Splátka insolvence: Jak vypočítat a snížit měsíční splátky
Plaťte jen tolik, kolik skutečně můžete – pomůžeme vám spočítat zákonnou splátku a vyjednat úlevu
Měsíční splátka v oddlužení se počítá podle čistého příjmu, životního minima a počtu vyživovaných osob.
Naši právníci vám pomohou vypočítat přesnou výši splátky, zjistit vaše nezabavitelné minimum a poradí, jak postupovat při ztrátě příjmu nebo změně situace.
🔸 Výpočet dle nařízení vlády č. 595/2006 Sb. a insolvenčního zákona
🔸 Jak ovlivňuje výši splátky počet dětí a partner
🔸 Možnosti snížení splátky při mimořádných výdajích
🔸 Právní pomoc při podání žádosti o úpravu splátkového kalendáře
👉 Zanechte žádost – zdarma spočítáme vaši zákonnou splátku a navrhneme optimální řešení
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Výše měsíční splátky v insolvenci je klíčovým faktorem, který ovlivňuje jak průběh oddlužení, tak finanční situaci dlužníka. Jako právník se specializací na insolvenci často pomáhám klientům pochopit, jak se splátky vypočítávají a zda existují možnosti jejich snížení. Mnoho dlužníků netuší, jaké faktory se při výpočtu zohledňují a jaké právní nástroje mohou využít ke zmírnění finanční zátěže.
V tomto článku se podíváme na to, jak se stanovuje výše splátek, co ovlivňuje jejich výši a jaké možnosti má dlužník, pokud se dostane do situace, kdy je splácení neúnosné. Zaměřím se také na právní postupy a doporučení, která mohou pomoci udržet splátky v přijatelných mezích a předejít problémům během insolvence.
Co je to splátka v insolvenci?
Oddlužení, známé také jako osobní bankrot, je způsob, jakým se dlužník může legálně zbavit neúnosných dluhů. Tento proces je přísně regulován Zákonem č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (Insolvenční zákon). Splátka v insolvenci je částka, kterou dlužník pravidelně odvádí na úhradu svých závazků vůči věřitelům. Její výše závisí na několika faktorech, včetně čistého příjmu, počtu vyživovaných osob a nezabavitelné částky, která dlužníkovi zůstává pro základní životní potřeby.
Z vlastní praxe mohu potvrdit, že oddlužení je často nejlepší cestou ven z dluhové spirály, protože umožňuje dlužníkům nejen splatit část svých závazků, ale zároveň po úspěšném ukončení insolvence začít nový život bez dluhové zátěže. Na rozdíl od exekuce, kde může dojít k zabavení veškerého majetku, insolvenční řízení poskytuje ochranu před věřiteli a exekutory, což je pro dlužníky klíčové.
V právní rovině platí, že dlužník musí během tří let splatit maximální možnou část dluhů ze svého příjmu, případně minimálně 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů. Pokud toho není schopen, musí po dobu pěti let vynaložit veškeré úsilí k uspokojení věřitelů. Toto pravidlo vychází z novelizace insolvenčního zákona z roku 2024. JUDr. Karel Eliáš, uznávaný odborník na občanské právo, kdysi prohlásil:
„Smyslem oddlužení není trest, ale ekonomická obnova dlužníka v rámci možností, které mu právní řád umožňuje.“
Z praxe vím, že splátka v insolvenci není pevně stanovená částka, ale proměnná hodnota, která se může měnit v závislosti na výši příjmů dlužníka. Pokud se například jeho mzda zvýší, může se zvýšit i splátka. Naopak, pokud dojde ke zhoršení finanční situace, existují legální cesty, jak požádat o snížení splátky – tomu se budeme věnovat v dalších částech článku.
Jak se vypočítává splátka v insolvenci?
Výpočet splátky v insolvenci je klíčovým aspektem celého procesu oddlužení. Nejedná se o libovolnou částku, kterou si dlužník určí sám, ale o přesně stanovený výpočet, který vychází ze zákonných pravidel. Hlavní legislativní základ pro tento výpočet tvoří Zákon č. 182/2006 Sb. (Insolvenční zákon), Zákon č. 110/2006 Sb. o životním a existenčním minimu a Nařízení vlády č. 595/2006 Sb., které upravuje výši nezabavitelné částky.
Z praxe mohu potvrdit, že dlužníci často tápou v tom, jak se jejich splátka počítá a co přesně jim po srážkách zůstane. V realitě se výpočet skládá z několika kroků:
1. Zjištění čistého příjmu dlužníka
Nejde jen o mzdu – do výpočtu se zahrnují i příjmy z podnikání, důchody, dávky v nezaměstnanosti, rodičovský příspěvek nebo jiné opakované příjmy. V praxi se často setkávám s případy, kdy dlužník opomene zahrnout některý ze svých příjmů, což může vést k problémům při schválení oddlužení.
2. Určení nezabavitelné částky
Nezabavitelná částka je minimum, které dlužníkovi musí zůstat, aby mohl pokrýt základní životní náklady. Výpočet se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení. Pro rok 2025 platí, že nezabavitelná částka pro jednotlivce činí 13 026 Kč. Pokud má dlužník vyživované osoby (například děti či manželku bez příjmu), zvyšuje se o další částky.
3. Výpočet srážek
Zbylá část příjmu po odečtení nezabavitelné částky se rozdělí na třetiny:
- První třetina – jde na splátku věřitelům
- Druhá třetina – rovněž směřuje k věřitelům, pokud dlužník nemá přednostní pohledávky (výživné, náhrady škod apod.)
- Třetí třetina – zůstává dlužníkovi
Právě toto rozdělení je důvodem, proč výše splátky není pevná, ale mění se podle příjmu dlužníka. Čím vyšší příjem, tím více peněz jde na splácení dluhů.
4. Povinné náklady na insolvenční správu
Kromě splátky věřitelům je třeba počítat i s odměnou insolvenčnímu správci, která činí minimálně 1 089 Kč měsíčně pro jednotlivce a 1 633,50 Kč pro manžele. Tato částka se strhává automaticky z dlužníkových příjmů.
Praktický příklad výpočtu splátky:
Představme si dlužníka, který má čistý příjem 30 000 Kč a jedno dítě.
- Nezabavitelná částka: 13 026 Kč + 3 257 Kč za dítě = 16 283 Kč
- Zbývá k rozdělení: 30 000 Kč – 16 283 Kč = 13 717 Kč
- Rozdělení na třetiny:
- První třetina: 4 572 Kč
- Druhá třetina: 4 572 Kč
- Třetí třetina: 4 572 Kč (zůstává dlužníkovi)
Výsledná splátka věřitelům je 9 144 Kč měsíčně (součet prvních dvou třetin), mínus náklady na insolvenčního správce.
Jak vidíme, výpočet není složitý, ale má své zákonné limity. Na praxi se setkávám se situacemi, kdy dlužníci mají mylnou představu, že mohou platit jen symbolickou částku, pokud jsou v insolvenci – což není pravda. Soud vždy kontroluje, zda dlužník využívá svůj finanční potenciál na maximum.
Možnosti snížení splátky v insolvenci
Insolvence je dynamický proces – finanční situace dlužníka se může měnit. Z vlastní praxe mohu potvrdit, že řada klientů se v průběhu oddlužení dostane do problémů – ztráta zaměstnání, nemoc, zvýšené náklady na bydlení. V takových situacích je možné požádat o snížení splátky, ale není to automatické právo dlužníka. Soud posuzuje každý případ individuálně a rozhoduje na základě doložených důkazů.
Podle § 407 Insolvenčního zákona (Zákon č. 182/2006 Sb.) lze snížení splátky povolit, pokud:
- Došlo ke snížení příjmů, například kvůli ztrátě práce nebo dlouhodobé nemoci.
- Dlužník musí pokrýt zvýšené životní náklady (např. zdravotní péče, výdaje na dítě, vyšší nájem).
- Existuje významná změna rodinné situace (rozvod, narození dítěte).
Z vlastní zkušenosti mohu říci, že žádosti o snížení splátky mají větší šanci na úspěch, pokud dlužník doloží:
✅ Oficiální dokumenty – například výpověď z práce, lékařskou zprávu, nové nájemní smlouvy.
✅ Detailní přehled příjmů a výdajů – soud potřebuje vidět, že situace je skutečně vážná.
✅ Proaktivní přístup – pokud dlužník prokáže, že hledá nové zaměstnání nebo se snaží situaci řešit, má lepší pozici.
Jak požádat o snížení splátky?
Žádost se podává písemně k příslušnému insolvenčnímu soudu. Musí obsahovat:
1️⃣ Identifikaci dlužníka – jméno, rodné číslo, spisovou značku insolvenčního řízení.
2️⃣ Popis změněné situace – proč žádáte o snížení splátky, jak se změnila vaše finanční situace.
3️⃣ Doklady k doložení skutečností – výplatní pásky, lékařské zprávy, smlouvy.
4️⃣ Návrh nové výše splátky – musí být přiměřená a musí umožnit splnění oddlužení.
Podmínky pro schválení snížení splátky
Soud při rozhodování posuzuje několik faktorů. Z mé praxe mohu říci, že následující tabulka ukazuje reálné příklady, kdy byla žádost schválena a kdy nikoliv:
Situace | Výsledek žádosti | Důvod rozhodnutí soudu |
Ztráta zaměstnání a pobírání pouze podpory v nezaměstnanosti | ✅ Schváleno | Výrazný pokles příjmů, doloženo úřadem práce. |
Změna zaměstnání na hůře placené místo | ❌ Zamítnuto | Dlužník si snížil příjem dobrovolně. |
Narození dítěte a vyšší náklady na domácnost | ✅ Schváleno | Nové výdaje doložené rodným listem a účty. |
Ztráta bydlení a přestěhování do dražšího pronájmu | ❌ Zamítnuto | Neprokázána nutnost vyšších nákladů. |
Dlouhodobá nemoc s poklesem příjmu | ✅ Schváleno | Lékařská zpráva, potvrzení o snížení mzdy. |
Na základě výše uvedeného vidíme, že ne každá žádost je úspěšná. Klíčem je pečlivé zdokumentování situace a prokázání, že dlužník jedná v dobré víře.
Právní rámec splátek v insolvenci
Každý aspekt insolvenčního řízení je přísně regulován zákony, které určují jak se splátky vypočítávají, kdo na ně dohlíží a jaké jsou možnosti jejich změny. V praxi se často setkávám s dlužníky, kteří mají mylné představy o tom, co si mohou dovolit a jak celý proces funguje. Proto je klíčové, aby každý, kdo vstupuje do oddlužení, rozuměl právnímu rámci, který jej ovlivňuje.
Nejdůležitější zákony upravující splátky v insolvenci
✅ Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (Insolvenční zákon)
- Stanovuje podmínky pro oddlužení, včetně minimální doby splácení (3 nebo 5 let).
- Upravuje způsob výpočtu splátky a práva a povinnosti dlužníků i věřitelů.
✅ Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád
- Řídí soudní řízení, která se týkají insolvenčních sporů a návrhů na snížení splátek.
- Obsahuje pravidla pro exekuční řízení, pokud by insolvence nebyla úspěšně dokončena.
✅ Nařízení vlády č. 595/2006 Sb.
- Upravuje výpočet nezabavitelné částky, která musí zůstat dlužníkovi na živobytí.
- Pro rok 2025 činí nezabavitelná částka 13 026 Kč pro jednotlivce a 3 256 Kč za každou vyživovanou osobu.
✅ Zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu
- Definuje minimální částku, kterou musí stát ponechat dlužníkovi, aby mohl zajistit své základní potřeby.
Co říká praxe? Časté právní otázky a odpovědi
Z pohledu advokáta v oblasti insolvencí mohu potvrdit, že mnoho klientů se setká s nejasnostmi ohledně právní úpravy splátek. Zde je několik typických dotazů a odpovědí na ně:
❓ Může mi insolvenční správce vzít jakýkoli příjem?
🔹 Ne, zákon stanoví nezabavitelnou částku, která vám musí zůstat.
❓ Co když během oddlužení dostanu dědictví?
🔹 V praxi je dědictví součástí majetkové podstaty a může být použito na úhradu dluhů.
❓ Může se mi splátka v průběhu insolvence změnit?
🔹 Ano, pokud se změní váš příjem, může se změnit i výše splátky – buď směrem nahoru, nebo dolů (musí schválit soud).
❓ Co se stane, pokud splátku nezaplatím?
🔹 Pokud opakovaně neplníte své povinnosti, může soud oddlužení zrušit a vy se ocitnete opět v exekuci.
❓ Je možné splatit insolvenci dříve?
🔹 Ano, ale pouze pokud uhradíte 100 % dluhů nebo splníte zákonné podmínky pro předčasné ukončení (např. splátka min. 60 % pohledávek do 3 let).
V právní praxi se nejedná o pouhé „technické“ záležitosti – každá změna v insolvenčním řízení může mít zásadní dopad na život dlužníka. Proto je klíčové sledovat aktuální změny zákonů, protože legislativa v oblasti insolvencí se v posledních letech neustále mění.
Časté dotazy k tématu splátek v insolvenci
V průběhu mé advokátní praxe se na mě často obracejí klienti s dotazy, které se týkají splátek v insolvenci. Mnoho lidí vstupuje do oddlužení s nejasnými představami o tom, co je čeká. Proto jsem sestavil seznam nejčastějších otázek a odpovědí, které vám pomohou lépe se v této problematice orientovat.
Jaká je minimální výše splátky v insolvenci?
Minimální splátka činí 2 200 Kč měsíčně – tato částka zahrnuje i odměnu insolvenčního správce. Pokud dlužník nedosáhne na tuto částku, jeho oddlužení nemusí být schváleno.
Mohu požádat o dočasné přerušení splátek?
Ano, ale pouze ve výjimečných případech. Musíte doložit závažný důvod – například dlouhodobou nemoc, ztrátu zaměstnání nebo jinou nepředvídanou okolnost. Soud však nemusí žádosti vyhovět.
Tip z praxe: Pokud se dostanete do finančních problémů, je lepší ihned kontaktovat insolvenčního správce a hledat alternativní řešení (např. snížení splátky).
Co se stane, pokud nezaplatím splátku včas?
Jednorázové zpoždění splátky většinou problém nezpůsobí. Opakované neplacení však může vést ke zrušení oddlužení soudem a pokračování exekucí.
Nezapomeňte: Pokud soud oddlužení zruší, vaše dluhy se vrátí do původního stavu a věřitelé mohou znovu zahájit vymáhání (exekuce, soudní spory).
Jaké příjmy se počítají pro výpočet splátky?
Do výpočtu splátky se zahrnují veškeré příjmy dlužníka, tedy: Mzda (včetně prémií a bonusů) Důchody (starobní, invalidní) Podpora v nezaměstnanosti Rodičovský příspěvek Příjmy z podnikání
Nevstupují do něj však jednorázové příjmy, jako je náhrada škody, sociální dávky na bydlení nebo jednorázové dary.
Mohu během insolvence získat nový úvěr?
V praxi je to téměř nemožné. Banky a úvěrové společnosti mají přístup do insolvenčního rejstříku a dlužník v insolvenci je pro ně extrémně rizikový klient.
Výjimkou mohou být rodinné půjčky nebo specifické situace (například půjčka na bydlení, pokud je schválena soudem).
Co je dobré si zapamatovat?
📌 Splátky v insolvenci nejsou pevně dané, ale mění se podle příjmů dlužníka.
📌 Pokud se vaše finanční situace změní, lze požádat o snížení splátky, ale musíte to doložit.
📌 Nevyplácí se riskovat neplacení splátek, protože to může vést ke zrušení oddlužení.
📌 Důležité je znát svá práva a povinnosti – insolvence není trest, ale šance na nový začátek.
Chcete vědět více o vaší konkrétní situaci?
Pokud řešíte osobní bankrot, potřebujete poradit s výpočtem splátky nebo se obáváte exekuce, neváhejte mě kontaktovat. Společně najdeme nejlepší řešení pro vaši situaci.
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení krok za krokem
Jak funguje osobní bankrot, komu je určen a co můžete očekávat. Zjistit více →
Insolvence – praktické rady a odpovědi
Co je insolvence, jaké jsou podmínky pro OSVČ a jak podat návrh.
Zastavení exekuce a dluhová pomoc
Jak se bránit exekuci, zastavit neoprávněný postup a chránit svůj majetek.