Oddlužení na 3 roky: Nové podmínky, postup a výhody
✅ Rychlejší cesta z dluhů díky oddlužení za 3 roky
Od roku 2024 mohou vybraní dlužníci využít zkrácené oddlužení pouze na 36 měsíců – bez nutnosti splácet 100 % dluhu.
Vše probíhá podle novely insolvenčního zákona a platí i pro osoby bez majetku nebo důchodce.
Naši právníci vám pomohou celý proces zahájit i dokončit — online, bez zbytečné administrativy.
🔹 Oddlužení již za 3 roky místo 5 let
🔹 Bez nutnosti plné úhrady dluhů
🔹 Platí i pro osoby s nižšími příjmy
🔹 Právní zastoupení a vyřízení přes datovou schránku
👉 Ověřte si zdarma, zda na to máte nárok
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Jak probíhá proces oddlužení na 3 roky krok za krokem?
Oddlužení na 3 roky je jednou z nejvýznamnějších změn, kterou přináší novela insolvenčního zákona 2024 (zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení). Oddlužení není jen formalita, kterou člověk „vyřeší“ podáním návrhu. Je to proces, který vyžaduje pečlivou přípravu, dodržování přísných pravidel a především trpělivost. Mnohokrát jsem viděl dlužníky, kteří se domnívali, že jakmile podají žádost, všechno se vyřeší samo. Bohužel to tak nefunguje.
Celý proces má několik jasně daných fází. Pokud jedna z nich selže, může to znamenat nejen zamítnutí žádosti, ale i návrat do exekuce.
1. Podání návrhu na oddlužení
Než se vůbec začne s insolvencí, musí dlužník podat návrh na oddlužení. A tady je hned první úskalí – návrh nemůže sepsat sám. Musí ho připravit advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná organizace.
Nejednou jsem se setkal s tím, že lidé si návrh stáhli z internetu a podali ho sami. Výsledek? Soud ho odmítl, protože neobsahoval všechny náležitosti. Místo toho, aby se věc vyřešila rychle, se řízení protáhlo o měsíce.
Co musí návrh obsahovat?
- Kompletní seznam všech dluhů včetně věřitelů.
- Přesný přehled příjmů a výdajů.
- Seznam majetku – nemovitosti, auta, spoření, cenné předměty.
- Důkaz o pravidelném příjmu (výplatní pásky, smlouvy, daňové přiznání).
Každá chyba nebo opomenutí může znamenat zamítnutí návrhu. Proto vždy klientům doporučuji – nechte si návrh zkontrolovat odborníkem. Oprava později už nemusí být možná.
2. Zahájení insolvenčního řízení
Jakmile je návrh na oddlužení podán, soud ho přezkoumá a rozhodne, zda splňuje všechny formální požadavky. Pokud ano, zahájí insolvenční řízení. Tento moment je pro dlužníky často obrovskou úlevou, protože má několik důležitých efektů:
✅ Okamžitá ochrana před věřiteli – Věřitelé už nemohou vymáhat dluhy individuálně, nemohou podávat nové žaloby ani zahajovat exekuce. Všechny jejich nároky se musí řešit v rámci insolvence.
✅ Zastavení exekucí – Jakmile soud řízení zahájí, exekuce se automaticky zastavují. To znamená, že exekutoři už nemohou dál strhávat peníze z účtů nebo zabavovat majetek.
✅ Jmenování insolvenčního správce – Soud přidělí dlužníkovi insolvenčního správce, který bude kontrolovat jeho příjmy, výdaje a celkový průběh oddlužení.
Ale pozor! Zahájení řízení ještě neznamená, že oddlužení bude automaticky schváleno. V této fázi správce a soud pečlivě prověřují, zda dlužník splňuje podmínky. Pokud zjistí nesrovnalosti – například zatajování majetku nebo nedostatečný příjem – mohou návrh zamítnout.
📌 Příklad z praxe:
Můj klient, pan Jaroslav, měl vedle hlavního zaměstnání i drobný přivýdělek, který zapomněl uvést v návrhu. Insolvenční správce si toho všiml při kontrole bankovních výpisů. Soud ho podezříval z nepoctivosti a málem mu oddlužení zamítl. Nakonec jsme situaci vyřešili úpravou splátkového kalendáře, ale poučení zní jasně – v insolvenci nesmíte nic tajit!
3. Přezkum pohledávek a schválení oddlužení
Jakmile je insolvenční řízení zahájeno, věřitelé mají 30 dní na přihlášení svých pohledávek. To znamená, že každý, komu dlužíte, musí v této lhůtě přihlásit svůj nárok u soudu. Pokud tak neučiní, jejich pohledávka nebude součástí oddlužení a dlužník ji nebude muset splácet.
Po uplynutí této lhůty insolvenční správce provede kontrolu přihlášených pohledávek a vyhodnotí, které jsou oprávněné. Soud následně rozhodne o schválení oddlužení a určí podmínky splácení.
⚠ Pozor na časté chyby!
- Někteří dlužníci si myslí, že jejich dluhy automaticky zmizí – není to pravda, věřitelé musí své nároky přihlásit.
- Pokud dlužník nesplňuje podmínky (např. má příliš nízký příjem), soud může oddlužení zamítnout nebo nařídit pětiletou variantu místo tříleté.
- Jestliže se prokáže nepoctivé jednání (zatajování příjmů, převod majetku na rodinu), oddlužení může být zrušeno i zpětně!
📌 Praktický příklad:
Paní Ilona měla několik úvěrů u bank i nebankovních společností. Jedna nebankovní firma však svou pohledávku nepřihlásila včas, takže tento dluh byl automaticky vymazán a nemusela ho splácet.
Porovnání oddlužení na 3 a 5 let
V této fázi soud rozhodne, zda bude oddlužení trvat 3 roky nebo 5 let. To závisí na příjmech dlužníka a jeho schopnosti splácet.
Kritérium | Oddlužení na 3 roky | Oddlužení na 5 let |
Doba trvání | 36 měsíců | 60 měsíců |
Výše splátek | Vyšší | Nižší |
Minimální příjem | Musí být stabilní | Může být nižší |
Kontrola správce | Přísnější | Standardní |
Ukončení dluhů | Rychlejší návrat do běžného života | Delší doba, ale nižší finanční tlak |
V praxi platí jednoduché pravidlo – kdo chce rychleji z dluhů, musí více splácet. Pokud někdo nemá dostatečný příjem, je pro něj výhodnější zvolit pětiletou variantu, kde jsou měsíční splátky nižší. Podmínky pro schválení oddlužení upravuje § 412a insolvenčního zákona zákon č. 182/2006 Sb..
📌 Zkušenost z mé praxe:
Můj klient, pan Radek, měl na výběr mezi tříletým a pětiletým oddlužením. Nakonec si vybral pětiletou variantu, protože měl nižší příjmy a nechtěl riskovat, že nebude schopen hradit vyšší splátky. Po pěti letech měl všechny dluhy smazané a mohl začít znovu.
4. Plnění splátkového kalendáře – 3 roky pod dohledem
Jakmile soud schválí oddlužení, začíná pro dlužníka nejdůležitější část – splácení závazků po dobu tří let. Mnoho lidí si myslí, že schválení oddlužení znamená „hotovo“, ale pravda je taková, že tady teprve začíná největší výzva.
Každý měsíc musí dlužník posílat stanovenou částku insolvenčnímu správci, který ji rozdělí mezi věřitele. Pokud se dlužník nedrží plánu, může soud oddlužení kdykoliv zrušit a dlužník se ocitne zpět v exekuci.
Jak funguje splátkový kalendář?
Splácení se řídí jasnými pravidly:
✅ Každý měsíc je třeba uhradit minimální splátku stanovenou soudem.
✅ Dlužník nesmí zatajit žádné příjmy – pokud si například najde novou práci nebo dostane dědictví, musí to nahlásit.
✅ Každé tři měsíce insolvenční správce kontroluje plnění podmínek.
✅ Není dovoleno brát si nové půjčky – pokud si dlužník vezme úvěr bez souhlasu soudu, může mu být oddlužení zrušeno.
Vypadá to jednoduše, ale realita je někdy komplikovanější.
📌 Příklad z praxe:
Můj klient, pan Tomáš, byl schopen splácet jen minimální částku. Po roce dostal lépe placenou práci, ale nenahlásil vyšší příjem. Insolvenční správce to zjistil při kontrole bankovních výpisů. Soud rozhodl, že nesplnil podmínky oddlužení, a celý proces byl zastaven. Tomáš se tak vrátil do exekuce.
Co se stane, když dlužník nesplní podmínky?
❌ Pokud dlužník neplatí splátky, insolvenční správce to oznámí soudu a soud může oddlužení zrušit.
❌ Pokud si dlužník vezme nový úvěr nebo kreditní kartu, správce to zjistí a může navrhnout ukončení řízení.
❌ Pokud dlužník přijde o práci, musí aktivně hledat novou a soud může na určitou dobu povolit nižší splátky.
💡 Rada z praxe: Pokud se dlužník ocitne v problémech (ztráta práce, nemoc), měl by okamžitě kontaktovat insolvenčního správce a hledat řešení. Soudy jsou ochotné udělat dočasné úpravy splátkového kalendáře, pokud vidí poctivou snahu. Insolvenční soud přihlíží k poctivosti dlužníka podle § 395 insolvenčního zákona zákon č. 182/2006 Sb.
5. Ukončení oddlužení a osvobození od dluhů
Po třech letech přichází rozhodující moment – soud hodnotí, zda dlužník splnil všechny podmínky. Pokud ano, je mu odpuštěna zbývající část dluhů a může začít nový život bez exekucí a věřitelů, kteří ho pronásledovali.
Jak probíhá ukončení oddlužení?
Celý proces se skládá z několika kroků:
✅ Insolvenční správce podává soudu zprávu o průběhu splácení.
✅ Soud vyhodnotí, zda dlužník splnil všechny podmínky (platby, poctivé jednání, spolupráce se správcem).
✅ Pokud bylo vše splněno, soud vydá rozhodnutí o osvobození od zbývajících dluhů.
Od této chvíle už věřitelé nemohou požadovat žádné další splátky. To znamená, že i když dluh nebyl splacen v plné výši, je automaticky vymazán.
📌 Praktický příklad:
Můj klient, pan Martin, během tří let splatil pouze 40 % svého dluhu. Přesto mu soud odpustil zbývajících 60 %, protože po celou dobu plnil podmínky oddlužení. Dnes je z něj podnikatel, který už nikdy nechce zažít stejnou situaci.
Co se stane po ukončení oddlužení?
- Vyškrtnutí z insolvenčního rejstříku
- Vaše jméno zůstane v insolvenčním rejstříku ještě 3 roky po ukončení procesu.
- Po této době bude automaticky smazáno a nikdo se nedozví, že jste prošli insolvencí.
- Záznam v bankovních registrech
- Banky vedou záznamy o insolvenci 4 roky po ukončení oddlužení.
- To znamená, že získání hypotéky nebo jiného úvěru může být složitější, ale ne nemožné.
- Možnost nového začátku
- Po třech letech insolvence se dlužník může vrátit k běžnému životu – bez omezení v podnikání, bez exekucí, s možností znovu plánovat svou budoucnost.
⚠ Důležité varování!
Někteří lidé se po insolvenci znovu zadluží, protože nevyřeší hlavní problém – špatné hospodaření s penězi. Bez finančního plánování může člověk opět skončit v dluzích.
Jak se vyhnout opětovnému zadlužení?
Po úspěšném oddlužení je klíčové změnit svůj přístup k financím. Doporučuji klientům, aby si hned po skončení insolvence nastavili několik pravidel:
✅ Neberte si další půjčky minimálně 2 roky – i když banky přijdou s nabídkami, je lepší nejdříve stabilizovat finance.
✅ Vytvořte si finanční rezervu – minimálně tři měsíční výplaty uložené stranou pro nečekané situace.
✅ Naučte se hospodařit s penězi – používejte aplikace na správu rozpočtu, plánujte výdaje.
✅ Pokud si chcete půjčit, vybírejte pečlivě – vyhýbejte se nebankovním společnostem s vysokými úroky.
📌 Příklad z praxe:
Paní Jana se po oddlužení rozhodla, že už nikdy nechce být v dluzích. Každý měsíc si začala spořit 2 000 Kč a po třech letech měla dostatek peněz na koupi auta bez půjčky. Dnes říká, že největší chybou v minulosti bylo brát si úvěry na věci, které nepotřebovala.
Shrnutí – vyplatí se oddlužení na 3 roky?
Oddlužení na 3 roky je rychlá, ale náročná cesta. Pokud splníte všechny podmínky, můžete se zbavit dluhů dříve než při pětiletém režimu.
✅ Vyplatí se, pokud:
✔ Máte stabilní příjem a můžete splácet vyšší částky.
✔ Jste ochotni spolupracovat s insolvenčním správcem a dodržovat pravidla.
✔ Chcete být bez dluhů co nejdříve.
❌ Nevyplatí se, pokud:
❌ Máte nízký příjem a nejste schopni splácet vyšší měsíční částky.
❌ Nechcete podstoupit přísnou kontrolu a být pod dohledem správce.
❌ Nejste ochotni pracovat na své finanční stabilitě.
Mnoho lidí v insolvenci věří, že to bude snadné. Ale realita je jiná – oddlužení vyžaduje disciplínu, poctivost a dlouhodobé plánování. Pokud to zvládnete, můžete po třech letech začít znovu – bez strachu z věřitelů a exekucí. Po splnění podmínek dochází k osvobození od zbývajících dluhů podle § 425 insolvenčního zákona zákon č. 182/2006 Sb..
Jak říkal Tomáš Baťa – „Nejrychlejší cesta k finanční svobodě je poučit se z chyb a neopakovat je.“
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení krok za krokem
Jak funguje osobní bankrot, komu je určen a co můžete očekávat. Zjistit více →
Insolvence – praktické rady a odpovědi
Co je insolvence, jaké jsou podmínky pro OSVČ a jak podat návrh.
Zastavení exekuce a dluhová pomoc
Jak se bránit exekuci, zastavit neoprávněný postup a chránit svůj majetek.