Oddlužení fyzických osob: Jak legálně vyřešit své dluhy?
Legální oddlužení v Česku pro fyzické osoby
Možnost splátkového kalendáře od 6 měsíců do 5 let v rámci insolvenčního řízení nebo oddlužení dle Zákona č. 182/2006 Sb. o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon).
✅ Garance řešení na základě smlouvy přes datovou schránku
✅ Ochrana před telefonáty exekutorů a inkasních agentur
✅ Možnost úplného oddlužení a nového finančního startu
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Je jednou z předních mezinárodních právních firem se sídlem v Praze.
Poskytujeme profesionální právní poradenství pro firmy i jednotlivce napříč Evropou.
Zjistěte, jak oddlužení fyzických osob funguje podle insolvenčního zákona. Kompletní průvodce procesem oddlužení, jeho podmínkami a výhodami. Vyřešte své dluhy legálně a efektivně.
Co je oddlužení fyzických osob?
Oddlužení pro jednotlivce, což je vlastně proces podpořený zákonem č. 182/2006 Sb. (Insolvenční zákon), dává lidem šanci, jak se víceméně dostat z nekonečného dluhového kolotoče a zkusit začít znovu, řekněme, s čistším stolem, bez toho obrovského tlaku financí na záda. Tahle možnost osobního bankrotu, dá se říct, nabízí aspoň nějaký způsob, jak splatit určitou část dluhů, přičemž ty ostatní, pokud člověk splní potřebné podmínky, můžou být prakticky odpuštěny.
Celá tahle věc funguje tak, že člověk musí, řekněme, na pár let přistoupit na pravidla, která mu nastaví soud, a mezitím si plní svoje povinnosti vůči věřitelům pod dohledem insolvenčního správce. Jasně, zákony se snaží dostat z dlužníků, co jde, ale zároveň se na druhou stranu snaží, aby je to úplně nezruinovalo dalšími exekucemi. Díky tomu většinou mají dlužníci šanci se postupně vrátit k tomu, co bychom mohli nazvat normální život, i když mezitím musí fakt dodržovat docela přísná pravidla a chovat se dost zodpovědně.
A co z toho vlastně člověk má, pokud se do toho pustí? No, zaprvé, přestanou mu skoro hnedka hrozit exekuce, což je už samo o sobě obrovská úleva. Pokud se pak podaří splnit všechny podmínky, dá se říct, že se po pár letech může zbytku dluhů úplně zbavit. Tím pádem se konečně může zbavit i věčného tlaku od věřitelů a dostane šanci svoje peníze zvládat o něco líp. Jinými slovy, oddlužení dává lidem možnost nechat za sebou stres z dluhů a trochu si začít plánovat budoucnost v klidnější atmosféře.
Kdo může požádat o oddlužení fyzických osob?
O osobní oddlužení mohou, dá se říct, požádat jednotlivci, co splní konkrétní pravidla, která prakticky vymezuje insolvenční zákon. Úplně hlavní účel oddlužovacího procesu je dát dlužníkům šanci, aby mohli v jistém smyslu hodit své dluhy za hlavu a začít, v podstatě, s čistým štítem.
Základní podmínky oddlužení
- Různí věřitelé
Aby mohl člověk požádat o oddlužení, musí dlužit alespoň dvěma věřitelům. Tyhle dluhy, mimochodem, musí být už po splatnosti minimálně 30 dní – takže nic, co by se řešilo před pár týdny. - Stav úpadku nebo jeho hrozba
Dlužník musí být buď už v úpadku, nebo to u něj „visí na vlásku“. Jinými slovy, prostě nemá šanci splácet svoje závazky, a to už není jen o tom, že se mu třeba nechce. - Stálý příjem
Je potřeba mít nějaký pravidelný zdroj peněz, díky kterému zvládne člověk splatit alespoň 30 % svých dluhů během celého procesu oddlužení. Dá se říct, že bez stabilního platu to skoro nemá smysl. - Férový přístup
Ano, upřímně řečeno, tady jde o to, aby dlužník dokázal, že to myslí vážně a opravdu chce splácet. Žádné „tahání za nos“ soudů ani věřitelů. - Bez problémů v minulosti
Dlužník nesmí mít historii, která by ukazovala na zneužívání systému – například dříve zamítnuté žádosti o oddlužení nebo situace, kdy už mu jednou dluhy promin.
Co vlastně znamená platební neschopnost?
Podle insolvenčního zákona to znamená:
- Více než dva věřitele – stačí, že máte závazky u tří různých lidí nebo institucí.
- Dluhy po splatnosti déle než 30 dní – není to o pár dnech, ale o výrazném zpoždění plateb.
Objektivní neschopnost splácet – nejde jen o neochotu platit, ale o fakt, že prostě nejsou peníze.
Jak dlouho to všechno trvá?
Celý proces oddlužení většinou trvá 3 až 5 let. Během téhle doby dlužník každý měsíc splácí:
- Část dluhů věřitelům.
- Měsíční odměnu insolvenčnímu správci, což je osoba dohlížející na průběh oddlužení.
Novela insolvenčního zákona z roku 2024
Prakticky od 1. října 2024 platí novela insolvenčního zákona, která přinesla docela zásadní úpravy, co se týká způsobu oddlužení fyzických osob. Tento zákon byl přijat s cílem zjednodušit a zkrátit proces oddlužení, ale zároveň zavádí trochu přísnější požadavky na dlužníky.
Podle této novely mají dlužníci možnost dosáhnout oddlužení za tři roky, pokud splní několik podmínek. Ty zahrnují například existenci více než dvou věřitelů nebo neschopnost dál splácet závazky. Důležité je, že nově tato zkrácená lhůta platí pro všechny fyzické osoby, bez ohledu na druh jejich dluhů. Dříve bylo tříleté oddlužení možné jen pro vybrané skupiny, třeba seniory nebo osoby s dluhy z dětství.
Hlavní změny, které se vás mohou týkat:
Zpřísnění podmínek: Jaké jsou konkrétní požadavky?
- Dokládání příjmů: Dlužník bude muset pravidelně potvrzovat dostatečné příjmy a nebude smět během oddlužení příjmy účelově snižovat.
- Pravidelné zprávy správce: Insolvenční správci budou povinni každé tři měsíce informovat soud o průběhu oddlužení, což posílí dohled nad procesem.
- Další oddlužení až za 12 let: Interval mezi dvěma procesy oddlužení byl nově prodloužen na 12 let, což je o 2 roky více než dříve.
Novela zkracuje dobu oddlužení, zpřísňuje dohled správců a prodlužuje lhůtu mezi oddluženími. Dlužníkům, kteří splní podmínky, nabízí rychlejší cestu k novému začátku, zatímco věřitelé získávají větší ochranu a kontrolu nad splátkami.
Jak probíhá proces oddlužení?
Oddlužení je, dá se říct, cesta, která umožňuje lidem, co mají dluhy, dostat se z problémů a zkusit začít znovu. Tento postup, který se zdá být trochu složitý, obsahuje několik hlavních fází, které jsou pro úspěšný výsledek klíčové.
Příprava návrhu na oddlužení
Kdo ji může podat a co k tomu potřebujete?
Návrh na oddlužení může podávat člověk, který je zrovna v situaci úpadku a zároveň splňuje určité podmínky. Podání probíhá přes insolvenční soud, přičemž žádost by měla obsahovat tyto podklady:
Žádost o oddlužení si nemůžete zpracovat sami. Je nutné oslovit právníka, notáře nebo jinou osobu, která má k tomu oprávnění.
Role advokáta a insolvenčního správce
V tomto procesu je přítomnost advokáta a správce zásadní. Právník pomůže s vypracováním žádosti, takže bude odpovídat požadavkům zákona. Insolvenční správce pak zastupuje roli toho, kdo proces hlídá, jedná s věřiteli a dbá na to, aby vše probíhalo správně.
Průběh řízení o oddlužení
Schválení soudem
Jakmile je návrh podán, soud si ho projde a rozhodne, zda je oprávněný. Když dostane zelenou, přidělí dlužníkovi insolvenčního správce, který následně informuje věřitele o jejich možnostech přihlásit pohledávky. Na to mají dva měsíce. Jakmile je vše přezkoumáno, soud povolí samotné oddlužení.
Povinnosti během oddlužení
Dlužník má během tohoto procesu několik závazků, na které musí dát velký pozor:
Pokud je proces úspěšně dokončen, dlužník se zbaví všech zbylých dluhů a má šanci začít znovu bez finanční zátěže.
Jaké jsou způsoby oddlužení fyzických osob?
Oddlužení probíhá dvěma hlavními způsoby dle insolvenčního zákona:
- Splátkový kalendář (3–5 let): Dlužník pravidelně odvádí část příjmů nezajištěným věřitelům. Po splnění podmínek je zbaven zbytku dluhů.
- Prodej majetku: Cenný majetek se prodá a výtěžek je rozdělen mezi věřitele. Tato metoda je vhodná, pokud příjmy nestačí na splácení.
Obě možnosti umožňují dlužníkovi postupně vyřešit své finanční závazky a začít znovu.
Jaké výhody přináší oddlužení?
Oddlužení, nebo jinými slovy proces, který pomáhá lidem s dluhem, přináší celou řadu praktických přínosů. Zjednodušeně řečeno, jde o možnost začít znovu s čistým štítem, což je v určitém smyslu cesta z finanční tísně.
Právní ochrana dlužníka
Zastavení exekucí a dalších vymáhacích kroků:
Jakmile je podán návrh na oddlužení, prakticky všechny exekuce a podobné procesy vůči dlužníkovi se okamžitě zastaví. Díky tomu má člověk jistotu právní ochrany a také ví, že věřitelé už nemohou uplatňovat nové nároky, což může být pro mnohé obrovská úleva.
Klid od stresu spojeného s dluhy:
Oddlužení dává možnost nadechnout se a přestat se cítit pod neustálým tlakem, který často přichází od věřitelů nebo exekutorů. Lidé se pak mohou spíše soustředit na to, jak splnit závazky, místo aby řešili nekonečné hrozby nebo výzvy.
Nový finanční začátek
Vymazání většiny dluhů:
Úspěšné dokončení procesu oddlužení znamená, že většina dluhů, které vás tíží, se dá doslova smazat. To vám vlastně dává možnost znovu začít, jak se říká, od nuly.
Obnova finanční rovnováhy:
Oddlužení také nabízí šanci znovu nastartovat svou finanční situaci a přiblížit se normálnímu způsobu života, což zahrnuje například budoucí možnost zlepšení vaší kreditní pověsti.
Jaké jsou nevýhody oddlužení?
Oddlužení, i když se často zdá jako praktická cesta z dluhů, s sebou přináší i pár úskalí, která by lidé měli vážně zvažovat předtím, než se rozhodnou jím projít.
Práva a povinnosti dlužníka během oddlužení
Proces oddlužení s sebou nese nejen povinnosti, ale i jisté záruky, které mají za cíl chránit dlužníka před příliš tvrdými podmínkami.
Alternativy k oddlužení fyzických osob
Pokud se zdá, že oddlužení by pro dlužníka nebylo úplně vhodné, existuje pár dalších možností, jak dát jeho finanční situaci trochu do pořádku.
Každá z těchto variant má svá pro a proti, a dá se říct, že jejich úspěšnost závisí především na situaci, ve které se dlužník nachází, a na jeho přístupu k řešení problému. Někdy stačí jenom malá úprava podmínek, aby se celková situace zdála o něco méně stresující.
Jaké zákony upravují oddlužení fyzických osob?
Zákon / Právní předpis | Popis a význam | Hlavní změny / Klíčové body |
Základní předpis, který reguluje oddlužení fyzických osob. Stanovuje podmínky pro zahájení řízení, procesní postupy a práva a povinnosti všech stran, tedy dlužníků i věřitelů. | – Zkrácení doby oddlužení na 3 roky. – Přísnější pravidla pro vyplácení závazků. – Cíl: usnadnit dlužníkům návrat k finanční stabilitě. | |
Obsahuje pravidla ochrany dlužníků. Zajišťuje spravedlivý přístup během insolvenčního řízení a chrání před neoprávněnými zásahy, jako je vymáhání pohledávek mimo rámec zákona. | – Ustanovení zaměřená na ochranu dlužníků před zneužitím situace věřiteli. – Zákaz neoprávněného vymáhání pohledávek. |
Nejčastější chyby při oddlužení a jak se jim vyhnout
Proces oddlužení někdy provází chyby, které mohou narušit jeho úspěch.
Jednou z typických chyb bývá nedokončené nebo chybně zpracované podání. Dlužníci by si měli pohlídat, aby návrh obsahoval všechny nezbytné informace a přílohy. Prakticky vzato se vyplatí zapojit odborníka, který návrh připraví.
Další problém nastává, když dlužník zatají část svého majetku či příjmů. Povinností je uvést vše, co vlastníte, protože zatajení může vést k zamítnutí nebo i obvinění z podvodu. V zásadě platí – upřímnost a transparentnost jsou zde klíčové.
Podmínky úspěšného oddlužení
Pro dosažení oddlužení fyzické osoby je potřeba splnit určité zásadní kroky, které stanovuje insolvenční zákon.
Dlužník by měl pravidelně hradit předem dohodnuté částky, hlásit správci jakékoli změny ohledně majetku a příjmů, a hlavně zůstat čestný a otevřený v celém procesu. Občas je klíčové ukázat i ochotu a odpovědný přístup k řešení dluhů.
Je třeba mít stabilní příjem, který umožní pokrýt splátky věřitelům a úhrady správci. Pokud příjem klesne pod určitou hranici, může se proces zkomplikovat, takže se dlužníkovi doporučuje mít rezervní plán.
Podstatné změny podle novely insolvenčního zákona 2024
Od roku 2024 platí v zákoně několik aktualizací, které proces oddlužení zjednodušují a činí přístupnějším.
Teď už trvá oddlužení jen tři roky, což znamená, že cesta ke zbavení dluhů je výrazně kratší a umožňuje rychlejší návrat k finanční rovnováze.
Lidé ve složitější situaci mohou počítat s větší flexibilitou, například s prodloužením doby splácení, když nejsou schopni plnit své závazky. Tato novinka přináší větší šanci dokončit oddlužení i těm, kteří by to dříve nezvládli.
Oddlužení je legální způsob, jak se zbavit tíživých dluhů a začít znovu. V zásadě je klíčové řídit se pravidly zákona a být zodpovědný během celého procesu. Díky novelám zákona nyní existuje víc možností a lepší ochrana, což dlužníkům v obtížných situacích značně ulehčuje život.
FAQ (Nejčastější dotazy)
Co znamená oddlužení fyzických osob?
Jaké podmínky musím splnit, abych mohl zahájit oddlužení?
Pro zahájení oddlužení je třeba splnit několik základních požadavků:
- Dlužník musí být v situaci, kdy není schopen splácet své dluhy (insolvence).
- Je nutné mít závazky vůči více než dvěma věřitelům.
- Dlužník nesmí jednat s úmyslem poškodit své věřitele.
- Musí být předložen kompletní seznam majetku a všech závazků.
Jak dlouho proces oddlužení obvykle trvá?
Kdo má právo žádat o oddlužení?
Jaké změny přinesla novela insolvenčního zákona?
Novela zákona, která začala platit v roce 2024, přinesla několik významných úprav:
- Zkrácení doby oddlužení na 3 roky pro všechny dlužníky.
- Zvýšenou ochranu sociálně znevýhodněných osob.
- Zlepšení kontrolních mechanismů a zpřesnění povinností při oddlužení.
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení krok za krokem
Jak funguje osobní bankrot, komu je určen a co můžete očekávat. Zjistit více →
Insolvence – praktické rady a odpovědi
Co je insolvence, jaké jsou podmínky pro OSVČ a jak podat návrh.
Zastavení exekuce a dluhová pomoc
Jak se bránit exekuci, zastavit neoprávněný postup a chránit svůj majetek.