Oddlužení bez insolvence: Jak se zbavit dluhů bez osobního bankrotu
Existuje cesta z dluhů i bez soudního řízení – využijte právní řešení bez insolvence
Ne každý musí vyhlašovat osobní bankrot, aby se zbavil dluhové pasti. Pomáháme klientům vyřešit své závazky pomocí mimosoudních dohod, právní ochrany a přímé komunikace s věřiteli – bez záznamu v insolvenčním rejstříku.
🔹 Vyjednání snížení dluhu nebo úroků
🔹 Zastavení hovorů a výhrůžek od věřitelů
🔹 Právní zastoupení bez nutnosti insolvenčního soudu
🔹 Možnost zachovat si čistý registr a úvěrovou historii
👉 Nechte si zdarma vyhodnotit situaci – navrhneme legální cestu bez insolvence
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Oddlužení bez insolvence: Alternativní cesta k finanční svobodě
Když se řekne oddlužení, většina lidí si automaticky představí insolvenční řízení neboli osobní bankrot. Jako advokát, který se specializuje na dluhovou problematiku, vím, že ne každý dlužník chce nebo může touto cestou jít. Oddlužení bez insolvence je alternativní způsob, jak se zbavit dluhů, aniž by bylo nutné vstoupit do formálního insolvenčního řízení dle zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení.
Na rozdíl od klasické insolvence, kde soud rozhoduje o způsobu oddlužení a na proces dohlíží insolvenční správce, se oddlužení bez insolvence odehrává mimosoudně. Nejčastějšími metodami jsou:
- dohody s věřiteli,
- refinancování,
- splátkové kalendáře,
- konsolidace dluhů.
V praxi to znamená, že dlužník – sám nebo s pomocí právníka či finančního poradce – vyjedná nové podmínky splácení a pokusí se své závazky postupně umořit bez zásahu soudu.
Hlavní výhody oproti insolvenci
✅ Žádný zápis v insolvenčním rejstříku
Zápis v insolvenčním rejstříku může ovlivnit zaměstnání v některých profesích (například v bankovnictví, státní správě nebo bezpečnostních složkách).
✅ Vyšší kontrola nad vlastními financemi
Dlužník se vyhne přísné kontrole insolvenčního správce a povinnosti odvádět veškeré příjmy nad nezabavitelnou částku.
✅ Možnost lepších vztahů s věřiteli
Vyjednávání přímo s věřiteli umožňuje individuální přístup a flexibilní řešení. To je výhodné zejména pro podnikatele, kteří si chtějí zachovat obchodní vztahy.
Nevýhody oddlužení bez insolvence
❌ Věřitelé nemusí na dohodu přistoupit
Úspěch závisí na ochotě věřitelů a dovednostech dlužníka při vyjednávání.
❌ Hrozba exekuce
Bez soudní ochrany může věřitel vymáhat dluh prostřednictvím exekuce, pokud se nepodaří dosáhnout dohody včas.
❌ Nutnost příjmů nebo majetku
Pokud dlužník nemá žádný stabilní příjem nebo majetek, který by mohl nabídnout jako zajištění, věřitelé nemusí být ochotni jednat.
Jak řekl významný český právník Karel Eliáš:„Nejlepší řešení dluhů je prevence, ale pokud už člověk v problémech je, měl by hledat cestu s nejnižšími náklady – a často to není insolvence, ale rozumná dohoda.“
Oddlužení bez insolvence je právě takovou cestou pro ty, kdo mají reálnou možnost splácet, ale nechtějí projít insolvenčním řízením.
Srovnání insolvence a mimosoudního oddlužení
Aby bylo jasnější, v čem se liší insolvenční řízení a mimosoudní oddlužení, připravil jsem přehlednou tabulku. Ukazuje hlavní rozdíly mezi oběma způsoby řešení dluhů:
Kritérium | Insolvence (osobní bankrot) | Mimosoudní oddlužení |
Zápis v insolvenčním rejstříku | Ano – veřejně dostupné informace | Ne – zůstává soukromé |
Dohled nad procesem | Insolvenční správce a soud | Dlužník a věřitelé jednají individuálně |
Možnost snížení dluhu | Ano – soud může rozhodnout o odpuštění části dluhu | Ano, ale záleží na dohodě s věřiteli |
Délka procesu | 3–5 let | Individuální – záleží na dohodě |
Povinnost odevzdávat příjem | Ano – vše nad nezabavitelnou částku jde věřitelům | Ne – dlužník má plnou kontrolu nad financemi |
Ochrana před exekucí | Ano – po schválení oddlužení | Ne – pokud není dohoda, věřitel může zahájit exekuci |
Dopad na budoucí financování | Výrazný – negativní záznam v registrech po dobu insolvence + několik let po jejím skončení | Mírnější – závisí na dohodách s věřiteli a splácení závazků |
Flexibilita splácení | Pevně stanovený režim splátek | Individuální dohody s věřiteli |
Vhodné pro koho? | Dlužníky, kteří nejsou schopni splácet své dluhy ani částečně | Dlužníky, kteří mají příjem a chtějí si dohodnout lepší podmínky splácení |
Jak ukazuje tabulka, mimosoudní oddlužení je flexibilnější a méně invazivní možnost, ale nemá soudní ochranu, kterou poskytuje insolvence. To znamená, že je vhodné hlavně pro dlužníky, kteří mají stabilní příjem a mohou jednat s věřiteli, zatímco insolvence je řešením pro ty, kdo již nejsou schopni své závazky plnit.
Proč zvolit oddlužení bez insolvence?
Mnoho dlužníků si klade otázku: Je lepší vyhlásit insolvenci, nebo se pokusit o oddlužení jinak?
Jako právník, který se specializuje na dluhovou problematiku, mohu říci, že odpověď vždy závisí na konkrétní situaci. Nicméně oddlužení bez insolvence může být výhodnější pro ty, kdo chtějí minimalizovat negativní dopady na svůj finanční i osobní život.
1. Vyhnete se zápisu v insolvenčním rejstříku
Jakmile člověk vstoupí do insolvenčního řízení podle zákona č. 182/2006 Sb., jeho jméno se objeví v insolvenčním rejstříku. Tento záznam je veřejně dostupný a může negativně ovlivnit jak pracovní, tak podnikatelské příležitosti.
Například pokud pracujete v bankovním sektoru, státní správě nebo bezpečnostních složkách, zápis v rejstříku vám může zcela uzavřít dveře k zaměstnání.
2. Ochráníte svůj majetek a příjmy
V insolvenci musí dlužník odvádět veškerý svůj příjem nad nezabavitelnou částku a často přichází i o svůj majetek. Při mimosoudním oddlužení má dlužník větší kontrolu nad svými financemi a může lépe plánovat budoucnost.
Díky mimosoudnímu oddlužení:
✅ Nepřijdete o nemovitost – pokud se s věřiteli dohodnete na splátkách, není důvod k prodeji majetku.
✅ Můžete si ponechat vyšší část příjmu – záleží na individuální dohodě s věřiteli.
✅ Flexibilita splácení – možnost domluvit si nižší splátky nebo odklad.
3. Možnost individuální domluvy s věřiteli
Na rozdíl od insolvence, kde se pohledávky řeší kolektivně, mimosoudní oddlužení umožňuje osobní vyjednávání s jednotlivými věřiteli.
Věřitelé jsou často ochotnější přistoupit na výhodnější podmínky, pokud vidí dobrou vůli dlužníka a realistický splátkový plán.
Věřitelé mohou nabídnout:
🔹 Snížení úroků – méně zaplatíte celkově.
🔹 Prominutí části dluhu – věřitelé často raději dostanou něco než nic.
🔹 Prodloužení splatnosti – snížení měsíčních splátek.
4. Ochrana soukromí
V insolvenci je každý krok dlužníka veřejně dostupný a jeho finanční situace je pod dohledem soudu i insolvenčního správce.
Naopak při mimosoudním oddlužení:
🔒 Zůstává jednání mezi dlužníkem a věřiteli neveřejné.
🔒 Nikdo nemusí vědět o vaší finanční situaci – žádné veřejné zápisy.
🔒 Nemusíte se zodpovídat insolvenčnímu správci.
5. Zachování podnikání
Podnikatelé a OSVČ se často vyhýbají insolvenci, protože by to pro ně znamenalo omezení podnikatelské činnosti.
Při mimosoudním oddlužení lze pokračovat v podnikání a zároveň řešit dluhy tak, aby firma mohla nadále generovat příjmy.
Například:
✅ S věřiteli se dohodnete na splátkovém kalendáři.
✅ Vyhnete se exekuci majetku firmy.
✅ Můžete dále investovat do rozvoje svého podnikání.
Pro koho je mimosoudní oddlužení ideální?
Mimosoudní oddlužení je vhodné pro dlužníky, kteří:
✔ Mají stabilní příjem a mohou věřitelům nabídnout splátkový plán.
✔ Nechtějí být veřejně evidováni v insolvenčním rejstříku.
✔ Chtějí zachovat svůj majetek a mít nad financemi kontrolu.
✔ Jsou ochotni aktivně vyjednávat a hledat kompromisy s věřiteli.
Naopak, insolvence je lepší volbou pro ty, kdo už nemají reálnou možnost splácet ani po dohodě s věřiteli.
Jaké jsou možnosti a nástroje oddlužení bez insolvence?
V mé právní praxi se často setkávám s lidmi, kteří hledají řešení svých dluhů, ale chtějí se vyhnout insolvenčnímu řízení. Mimosoudní oddlužení není jednotná metoda – zahrnuje několik postupů, které lze přizpůsobit konkrétní situaci dlužníka. Nejčastěji klientům doporučuji některou z následujících variant:
1. Konsolidace a refinancování dluhů
Jedním z nejčastějších způsobů, jak si dlužníci usnadňují splácení závazků, je konsolidace dluhů. Tento proces znamená sloučení více dluhů do jednoho, což obvykle vede k nižší měsíční splátce a lepšímu přehledu o závazcích.
Jak funguje konsolidace?
✅ Najdu pro klienta vhodného poskytovatele konsolidace – obvykle banku nebo licencovanou finanční instituci.
✅ Převedou se staré dluhy do nové půjčky – klient splácí pouze jeden úvěr místo několika různým věřitelům.
✅ Podmínky se mohou zlepšit – často se podaří snížit úrokovou sazbu nebo prodloužit splatnost, což vede ke snížení splátek.
Na co si dát pozor?
⚠ Skryté poplatky – některé instituce si účtují vysoké poplatky za sjednání konsolidace.
⚠ Celkové náklady – delší splatnost znamená nižší splátky, ale v konečném důsledku může dlužník zaplatit více na úrocích.
⚠ Nebankovní společnosti – často nabízejí nevýhodné podmínky a vysoké sankce při nesplácení.
Vždy doporučuji nejprve jednat s bankami, které podléhají přísnější regulaci podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nebankovní poskytovatelé sice mohou nabídnout rychlé řešení, ale jejich podmínky bývají nevýhodné.
2. Splátkové kalendáře a dohody s věřiteli
V praxi se mi osvědčilo vyjednávat splátkové kalendáře přímo s věřiteli. Tento postup je vhodný zejména pro klienty, kteří dočasně přišli o příjem nebo mají nepravidelné finanční toky, ale chtějí dluhy splácet.
Jak vyjednat lepší splátkové podmínky?
📌 Jednat včas – čím dříve klient kontaktuje věřitele, tím větší je šance na dohodu.
📌 Navrhnout reálný splátkový kalendář – věřitelé ocení seriózní přístup.
📌 Vždy mít vše písemně – ústní dohody mohou být později nevymahatelné.
Z mé zkušenosti platí, že většina věřitelů preferuje dohodu před soudním vymáháním. Například banky a větší finanční instituce jsou ochotné přistoupit na prodloužení splatnosti nebo snížení úroků, pokud klient projeví snahu o řešení.
Problém může nastat u agresivnějších věřitelů, například některých nebankovních společností nebo firem zabývajících se odkupem pohledávek. Zde často pomůže právní zástupce, který umí vyjednat férové podmínky a zabránit nelegálním praktikám.
3. Mimosoudní dohoda – klíč k úspěchu
Mimosoudní dohoda je nejflexibilnější forma oddlužení, kdy se dlužník s věřiteli dohodne na jiném způsobu úhrady dluhu.
Kdy je mimosoudní dohoda vhodná?
✔ Pokud dlužník může splatit alespoň část dluhu, ale nemá prostředky na plné uhrazení.
✔ Pokud existuje jeden nebo jen několik věřitelů, kteří jsou ochotní jednat.
✔ Pokud se dlužník chce vyhnout exekuci a udržet dobré vztahy s věřitelem.
V praxi často vidím situace, kdy se dlužník dohodne na částečném splacení dluhu výměnou za odpuštění zbytku. To je výhodné zejména pro věřitele, kteří by jinak museli řešit dlouhé soudní spory nebo exekuce.
V některých případech se vyplatí využít mediátora nebo právníka, který pomůže nastavit dohodu tak, aby byla právně závazná a chránila dlužníka před budoucími komplikacemi.
4. Finanční poradenství a neziskové organizace
Pokud klient neví, kde začít, doporučuji využít bezplatné právní a finanční poradny.
Mezi nejznámější organizace v Česku patří:
🏛 Poradna při finanční tísni – poskytuje bezplatné poradenství a právní pomoc.
🏛 Člověk v tísni – program Dluhové poradny – zaměřuje se na lidi ohrožené exekucemi.
🏛 Sdružení obrany spotřebitelů – pomáhá spotřebitelům při jednání s věřiteli a bankami.
Tyto organizace mohou pomoci nejen s právní ochranou, ale i s vyjednáváním lepších podmínek u věřitelů. V některých případech mohou pomoci vyřešit situaci zcela zdarma.
Jak vybrat správnou strategii?
Možnost oddlužení | Výhody | Nevýhody |
Konsolidace | Nižší splátky, lepší přehled o financích | Možnost vyšších celkových nákladů |
Splátkový kalendář | Individuální podmínky s věřiteli | Ne každý věřitel na něj přistoupí |
Mimosoudní dohoda | Flexibilita, možnost snížení dluhu | Nutnost aktivního vyjednávání |
Finanční poradny | Bezplatná pomoc, právní ochrana | Některé poradny mají omezené kapacity |
Mimosoudní oddlužení není univerzální řešení pro každého, ale pokud klient má stabilní příjem a je ochoten jednat s věřiteli, může být lepší než insolvence. Vždy záleží na konkrétní situaci – proto každému klientovi pomáhám nastavit individuální strategii, která je pro něj nejvýhodnější.
Na co si dát pozor při oddlužení bez insolvence?
Oddlužení bez insolvence může být skvělou cestou, jak se zbavit dluhů bez nutnosti projít soudním řízením, ale není bez rizik. V praxi se často setkávám s klienty, kteří se snažili řešit své závazky sami, ale nakonec se dostali do ještě horší situace kvůli podvodným firmám, špatně nastaveným dohodám nebo zbrklým rozhodnutím.
Níže popíšu nejčastější chyby, pasti a rizika, kterým je třeba se vyhnout.
1. Skryté poplatky a nevýhodné smlouvy
Mnoho dlužníků hledá rychlé řešení a podepisuje nevýhodné smlouvy, aniž by si je podrobně přečetli. Právě v tom vidím největší problém – chybějící právní kontrolu před podpisem.
Na co si dát pozor?
⚠ Poplatky za zprostředkování oddlužení – některé firmy si účtují tisíce korun jen za to, že vám slíbí pomoc, ale reálně žádné dluhy neřeší.
⚠ Extrémní sankce – některé nebankovní společnosti nabízejí refinancování, které na první pohled vypadá výhodně, ale při nesplácení hrozí drakonické sankce.
⚠ Rizikové rozhodčí doložky – pokud smlouva obsahuje rozhodčí doložku, znamená to, že v případě sporu nebude rozhodovat soud, ale rozhodce (často napojený na věřitele).
📌 Doporučení:
Vždy doporučuji klientům, aby si každou smlouvu nechali zkontrolovat advokátem nebo alespoň konzultovali s nezávislou dluhovou poradnou. Čím naléhavěji věřitel nebo zprostředkovatel tlačí na rychlé podepsání smlouvy, tím opatrnější by měl být dlužník.
2. Podvodné „oddlužovací“ firmy
Bohužel, existují společnosti, které zneužívají tíživé situace dlužníků a nabízejí služby, které ve skutečnosti nevedou k žádnému skutečnému oddlužení.
Jak podvodné firmy poznat?
🚩 Slíbí 100% oddlužení bez podmínek – legálně neexistuje způsob, jak se zbavit dluhů „zadarmo“, pokud věřitelé nesouhlasí.
🚩 Požadují vysoké poplatky předem – seriózní firmy si účtují odměnu až za reálné výsledky, ne za pouhou „administraci“.
🚩 Nemají licenci nebo registraci – důvěryhodné finanční instituce jsou zapsány v registru České národní banky (ČNB).
📌 Doporučení:
Než se klient obrátí na jakoukoliv firmu, vždy radím ověřit si její historii, přečíst recenze a zkontrolovat registr ČNB. Pokud se něco zdá příliš výhodné, obvykle to tak není.
3. Další dluhová past – nezvládnuté refinancování
Někteří dlužníci se pokoušejí řešit své dluhy další půjčkou. To může, ale nemusí být dobré řešení. Pokud je refinancování správně nastaveno, může skutečně pomoci. Bohužel, mnoho klientů si bere nové úvěry bez analýzy důsledků, což je často cesta do dluhové pasti.
Kdy je refinancování dobrý nápad?
✔ Pokud vede ke snížení úrokové sazby – nižší úroky znamenají menší celkové náklady.
✔ Pokud sjednotí více menších splátek do jedné – lepší přehled o závazcích.
Kdy refinancování přinese jen další problémy?
❌ Pokud se dlužník zadluží ještě více, protože nová půjčka má vyšší úrok.
❌ Pokud se klient obrátí na nebankovní společnosti, které mají skryté poplatky a drakonické sankce při nesplácení.
❌ Pokud je půjčka jen „dočasná záplata“, která neřeší skutečný problém.
Jak se vyhnout problémům?
Chyba | Jak jí předejít? |
📌 Nevýhodná smlouva | Nechat ji před podpisem zkontrolovat právníkem |
📌 Podvodné firmy | Ověřit si licenci ČNB, přečíst recenze |
📌 Nevhodné refinancování | Porovnat nabídky, preferovat banky |
📌 Příliš optimistické splátkové kalendáře | Stanovit realistický splátkový plán |
📌 Ignorování dluhů | Aktivně jednat s věřiteli, nečekat na exekuci |
📢 Klíčem k úspěšnému oddlužení bez insolvence je proaktivní přístup. Čím dříve začnete jednat, tím více možností máte.
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení krok za krokem
Jak funguje osobní bankrot, komu je určen a co můžete očekávat. Zjistit více →
Insolvence – praktické rady a odpovědi
Co je insolvence, jaké jsou podmínky pro OSVČ a jak podat návrh.
Zastavení exekuce a dluhová pomoc
Jak se bránit exekuci, zastavit neoprávněný postup a chránit svůj majetek.