Jak funguje insolvence: Kompletní průvodce oddlužením v České republice
Zbavte se dluhů zákonnou cestou a začněte znovu – s právní pomocí od odborníků na oddlužení
Insolvence je legální způsob, jak fyzické osoby mohou zastavit exekuce, sjednotit závazky a dosáhnout osvobození od dluhů už za 3 roky.
Pomáháme lidem ve složité finanční situaci projít celým procesem oddlužení podle zákona č. 182/2006 Sb. – bezpečně, bez chyb a online.
🔹 Kdo má nárok na oddlužení a jaké jsou podmínky
🔹 Jak podat návrh na insolvenci a čemu se vyhnout
🔹 Jak probíhá insolvenční řízení a co vás během něj čeká
🔹 Zastupování u soudu a právní komunikace s insolvenčním správcem
👉 Zanechte žádost o bezplatné posouzení – naši právníci vám navrhnou nejvhodnější řešení oddlužení
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Insolvence je často jediným řešením pro osoby, které se dostaly do dluhové spirály a nejsou schopny splácet své závazky. Jako právník s odbornou praxí v oblasti osobního bankrotu se setkávám s mnoha lidmi, kteří mají o tomto procesu řadu otázek a obav. Jak přesně insolvence funguje? Jaké jsou podmínky pro oddlužení v České republice? A jaké kroky musíte podniknout, aby vše proběhlo hladce? V tomto průvodci vám krok za krokem vysvětlím celý proces oddlužení a pomohu vám lépe porozumět vašim právům i povinnostem.
Co je insolvence a proč je důležitá?
Insolvence není jen právní pojem, ale i realita, se kterou se dnes potýká mnoho lidí v České republice. Znamená stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky a jeho finanční situace je dlouhodobě neudržitelná. Podle zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (Insolvenční zákon) může být insolvence řešena třemi hlavními způsoby: konkurzem, reorganizací nebo oddlužením.
Na první pohled se insolvence může zdát jako katastrofa – ztráta kontroly nad majetkem, nemožnost získat úvěr a další negativní dopady. Ve skutečnosti však slouží jako ochrana nejen dlužníků, ale i věřitelů. Jak řekl významný český právník Eliáš Vojtěch: „Právo není jen represivním nástrojem, ale i mechanismem druhé šance.“
Na základě mé zkušenosti mohu říci, že mnoho lidí se insolvence bojí a odkládají její řešení, což vede jen k prohloubení dluhové pasti. V praxi platí, že čím dříve dlužník začne jednat, tím více možností má k dispozici. Právě proto je důležité pochopit, jak celý proces funguje a co je třeba udělat pro jeho úspěšné zvládnutí.
V tomto článku vám podrobně vysvětlím:
✅ Co znamená být v insolvenci a jaké právní důsledky to má.
✅ Jaký je rozdíl mezi insolvencí a úpadkem.
✅ Jaké jsou podmínky pro zahájení insolvenčního řízení a kdo jej může podat.
✅ Jaké jsou možnosti řešení a jejich výhody a nevýhody.
✅ Jak celý proces probíhá v praxi a na co si dát pozor.
Pokud zvažujete insolvenci nebo máte obavy z dluhů, čtěte dále – znalost právního rámce a praktických aspektů vám může ušetřit nejen peníze, ale i zbytečné starosti.
Co je insolvence? Rozdíl mezi insolvencí a úpadkem
Mnoho lidí zaměňuje pojmy insolvence a úpadek, přestože v právní terminologii mají odlišný význam. Podle § 3 zákona č. 182/2006 Sb., Insolvenčního zákona, se úpadek dlužníka rozlišuje na dva základní typy:
1️⃣ Platební neschopnost (insolvence) – stav, kdy dlužník má více věřitelů a není schopen dlouhodobě plnit své splatné závazky. To znamená, že neplatí dluhy po dobu delší než 30 dnů a není pravděpodobné, že by je v nejbližší době zaplatil.
2️⃣ Předlužení – platí pouze pro právnické osoby a podnikatele. Znamená, že souhrn dlužníkových závazků převyšuje hodnotu jeho majetku. Jinými slovy, pokud by prodal všechno, co vlastní, stále by nestačilo na pokrytí všech dluhů.
👉 Jaký je rozdíl mezi insolvencí a úpadkem?
Úpadek je stav definovaný insolvenčním zákonem, který umožňuje dlužníkovi požádat soud o řešení jeho situace (např. oddlužení nebo konkurs). Insolvence je širší pojem, který zahrnuje jak právní, tak faktický stav dlužníka, kdy nemůže splácet své dluhy.
🔹 Příklad z praxe:
Pan Novák má tři exekuce a jeho celkové dluhy dosahují 800 000 Kč. Přestal splácet před půl rokem a jeho věřitelé po něm stále vymáhají peníze. Jeho příjem však nestačí ani na základní splátky. V takovém případě je pan Novák v platební neschopnosti a je v úpadku ve smyslu insolvenčního zákona. Může proto podat insolvenční návrh a požádat o oddlužení.
Na druhé straně firma XY s.r.o. má dluhy ve výši 5 milionů Kč, ale její majetek má hodnotu pouze 3 miliony Kč. I když zatím splácí své závazky, je v předlužení a pokud se její situace zhorší, může jí hrozit konkurs.
📌 Klíčový závěr:
Ne každý, kdo má dluhy, je automaticky v insolvenci. Pokud má někdo krátkodobé problémy se splácením, ale jeho majetek převyšuje dluhy, formálně ještě v úpadku není. Insolvenční řízení přichází na řadu až v případě, kdy dlužník nesplňuje své závazky delší dobu a jeho finanční situace je dlouhodobě neudržitelná.
Podmínky pro zahájení insolvenčního řízení
Z mé praxe v oblasti insolvenčního práva vím, že mnoho lidí se domnívá, že když se dostanou do dluhové pasti, mohou jednoduše vyhlásit insolvenci a tím se vše vyřeší. Není to tak snadné. Insolvenční zákon stanovuje přísné podmínky, které musí dlužník splnit, aby mu soud řízení vůbec povolil.
Podle § 103 zákona č. 182/2006 Sb. musí být splněny následující podmínky:
Podmínka | Vysvětlení | Poznámka z praxe |
Dlužník má minimálně dva věřitele | Insolvence není určena pro řešení jednorázových dluhů, musí jít o více závazků u různých subjektů. | Často se setkávám s klienty, kteří mají jen jeden dluh, například u banky, a diví se, že nemohou požádat o insolvenci. V takovém případě je lepší vyjednat restrukturalizaci dluhu. |
Dluhy jsou déle než 30 dní po splatnosti | Soud požaduje důkaz, že situace není jen krátkodobým problémem. | Pokud klient dluhy platil s prodlením, ale stále splácel, insolvenci mu soud neschválí. |
Dlužník není schopen plnit své závazky | Musí být jasné, že není reálné, aby své dluhy splatil běžným způsobem. | Klienti si často myslí, že pokud mají jen nízké příjmy, soud insolvenci schválí. Ve skutečnosti se ale posuzuje celkový majetek a možnosti splácení. |
Dlužník nesmí být dlužníkem z podvodného jednání | Insolvence nesmí být zneužita k úniku před trestněprávní odpovědností. | Pokud někdo podváděl věřitele (např. si půjčil se záměrem nesplácet), soud mu insolvenci nepovolí. |
Kdo může podat návrh na insolvenci?
Na insolvenci může podat návrh jak samotný dlužník, tak i věřitelé. V praxi ale vidím, že většina návrhů pochází od dlužníků, kteří se snaží vyhnout exekucím a vymáhání dluhů.
🟢 Dlužník podává návrh na insolvenci, pokud:
✅ Už není schopen splácet své závazky.
✅ Chce využít možnosti oddlužení a začít znovu.
✅ Chce zastavit exekuce a další vymáhací procesy.
🔴 Věřitel podává návrh na insolvenci, pokud:
✅ Dlužník dlouhodobě neplatí a nekomunikuje.
✅ Existují jasné důkazy o dlužníkově platební neschopnosti.
✅ Nejsou jiné způsoby, jak vymoci dluh.
Zajímavost z praxe:
Měl jsem klienta, který měl 15 exekucí a jeho situace se zdála bezvýchodná. Byl to klasický případ dluhové spirály – vzal si jednu půjčku na splacení druhé, a nakonec se mu splátky natolik nakupily, že je už nemohl zvládnout. Když jsme pro něj připravovali návrh na insolvenci, klíčové bylo ukázat, že splňuje všechny podmínky zákona. Díky tomu mohl začít znovu a nyní má možnost vést normální život bez dluhů.
Dokumentace potřebná k podání návrhu na insolvenci
Z mé zkušenosti mohu říct, že jednou z nejčastějších překážek v insolvenčním řízení je špatně připravená dokumentace. Často se setkávám s klienty, kteří si myslí, že stačí napsat, že nemají peníze, a soud jim insolvenci automaticky schválí. Bohužel tak to nefunguje. Insolvenční návrh je právní dokument, který musí splňovat přesné požadavky podle § 103 a 104 zákona č. 182/2006 Sb..
Co všechno musí návrh obsahovat?
Dokument | Co obsahuje? | Časté chyby |
Seznam majetku | Přehled movitého i nemovitého majetku, bankovních účtů, cenností | Lidé často zapomenou uvést majetek, který „nepovažují za důležitý“, např. auto nebo cenné šperky. Soud pak může návrh odmítnout. |
Seznam věřitelů | Přesný seznam všech věřitelů, výše dluhů, splatnost | Klienti často zapomenou uvést malé dluhy, třeba za pokuty nebo telefonní účty. Každý dluh je důležitý! |
Seznam závazků | Informace o všech dluzích, včetně těch, které nejsou po splatnosti | Mnoho lidí myslí, že stačí uvést jen exekuce, ale zákon vyžaduje všechny závazky. |
Seznam příjmů | Výplatní pásky, smlouvy, potvrzení o dávkách, podpora v nezaměstnanosti | Někteří lidé neuvádějí příjmy od rodiny, protože si myslí, že nejsou důležité. Ale insolvenční správce posuzuje celkovou finanční situaci. |
Přehled výdajů | Nájem, energie, jídlo, pojištění, doprava | Podcenění výdajů může vést k tomu, že soud zamítne návrh, protože dlužník nebude mít dostatek prostředků na splátky. |
Jak vypadá podání v praxi?
Představme si pana Dvořáka, který se rozhodl podat insolvenční návrh. Má dluhy u čtyř věřitelů (banka, poskytovatel půjček, mobilní operátor a dopravní podnik kvůli pokutám za jízdu načerno). Vydělává 28 000 Kč měsíčně, ale po odečtení všech nákladů mu zbývá jen 4 000 Kč.
Pokud chce návrh podat správně, musí:
✅ Připravit kompletní dokumentaci včetně všech seznamů.
✅ Uvést věřitele včetně částek a splatnosti dluhů.
✅ Přiložit potvrzení o příjmech – výplatní pásky, smlouvy atd.
✅ Uvedení reálných výdajů – ne jen „od oka“, ale skutečné náklady na život.
🔴 Častá chyba: Někteří lidé si myslí, že mohou „zapomenout“ na některé dluhy, například ty, které mají u známých. Jenže pokud na ně věřitel podá přihlášku v insolvenčním řízení, dlužník se může dostat do problémů, protože neuvedl všechny závazky.
📌 Praktická rada: Insolvenční návrh může podat pouze advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Pokud dlužník podá návrh sám a udělá chybu, soud jej zamítne a může to vést k dalším komplikacím. Proto vždy doporučuji využít odborníka – opravit špatně podaný návrh je často složitější než jej od začátku napsat správně.
Průběh insolvenčního řízení: Co se děje po podání návrhu?
Jakmile je návrh na insolvenci podán, začíná proces, který může trvat měsíce, ale někdy i roky. Lidé si často myslí, že po podání návrhu „mají vyhráno“, ale to je omyl. Soud nejprve musí návrh přezkoumat a teprve pokud splňuje všechny zákonné podmínky, zahájí insolvenční řízení.
Proces insolvence se řídí podle § 108 a násl. zákona č. 182/2006 Sb. a má několik klíčových fází:
1️⃣ Podání návrhu na insolvenci
✅ Návrh podává dlužník nebo věřitel (pokud je dlužník v úpadku).
✅ Podává se k příslušnému krajskému soudu podle místa bydliště dlužníka.
✅ Musí obsahovat všechny povinné dokumenty (viz předchozí část).
🔴 Časté chyby:
❌ Chybějící dokumentace → soud návrh zamítne.
❌ Nesprávně uvedené údaje o věřitelích → soud žádá opravy, což řízení zdržuje.
2️⃣ Zahájení insolvenčního řízení
Pokud soud uzná, že návrh je kompletní a splňuje podmínky, vydá vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení.
✅ Co se tím mění?
🔹 Dlužník je zapsán v insolvenčním rejstříku.
🔹 Exekuce jsou zastaveny – věřitelé nesmí vymáhat dluhy individuálně.
🔹 Dlužník nesmí nakládat se svým majetkem, pokud není povoleno soudem.
📌 Z praxe:
Měl jsem klienta, který po zahájení insolvenčního řízení dostal dědictví a chtěl část použít na vyplacení jednoho z věřitelů. Jenže to není možné – jakmile řízení začne, majetek spadá do insolvenční podstaty a nelze s ním libovolně disponovat.
3️⃣ Přezkoumání návrhu a rozhodnutí o úpadku
V této fázi soud zjišťuje, zda dlužník splňuje podmínky pro insolvenci.
✅ Pokud ano, soud vydá rozhodnutí o úpadku a určí způsob řešení:
🔹 Oddlužení (osobní bankrot) – pro fyzické osoby.
🔹 Konkurs – pokud dlužník nesplňuje podmínky oddlužení.
🔹 Reorganizace – pro firmy s možností restrukturalizace.
🔴 Možné komplikace:
❌ Pokud dlužník v minulosti podal neúspěšný návrh na insolvenci, soud může řízení zastavit.
❌ Pokud dlužník neprokáže, že má stabilní příjem, soud může odmítnout oddlužení.
4️⃣ Průběh insolvence: Splácení dluhů nebo likvidace majetku
Po rozhodnutí soudu začíná hlavní část řízení – splacení dluhů nebo zpeněžení majetku.
Varianty řešení:
Způsob řešení | Co to znamená? | Kdo jej může využít? |
Oddlužení (osobní bankrot) | Dlužník splácí dluhy ve splátkovém kalendáři nebo se zpeněží část jeho majetku. | Pouze fyzické osoby. |
Konkurs | Veškerý majetek dlužníka je prodán a výtěžek rozdělen mezi věřitele. | Firmy a dlužníci, kteří nesplní podmínky oddlužení. |
Reorganizace | Firma pokračuje v provozu, ale její dluhy se restrukturalizují. | Pouze podniky. |
📌 Z praxe:
Někteří lidé si myslí, že pokud jim soud schválí oddlužení, už nemusí nic platit. To je omyl! Dlužník musí po dobu 3–5 let splácet co nejvíce svých dluhů, jinak mu soud oddlužení zruší.
5️⃣ Ukončení insolvenčního řízení
Jakmile dlužník splní podmínky stanovené soudem, může být řízení ukončeno.
✅ Pokud dlužník řádně splácel 3–5 let: Zbývající dluhy jsou mu odpuštěny.
✅ Pokud dlužník porušil pravidla: Řízení se ruší a věřitelé mohou znovu vymáhat dluhy.
🔴 Časté chyby:
❌ Dlužník si najde novou práci a neohlásí vyšší příjem → insolvenční správce to zjistí a může požádat soud o zrušení oddlužení.
❌ Dlužník se snaží skrýt majetek → pokud se to prokáže, hrozí trestní stíhání za podvod!
📌 Shrnutí:
✔ Insolvence není okamžité řešení dluhů, ale dlouhodobý proces, který vyžaduje disciplínu.
✔ Správná dokumentace je klíčem k úspěšnému řízení.
✔ Exekuce se zastaví, ale dlužník musí splácet maximum možného.
✔ Pokud neplní podmínky, může soud insolvenci zrušit a dlužník se ocitne ve stejné situaci jako předtím.
Způsoby řešení úpadku: Jaké máte možnosti?
V okamžiku, kdy soud rozhodne o úpadku, musí určit, jakým způsobem bude insolvence vyřešena. V České republice existují tři hlavní způsoby řešení úpadku, které se liší podle toho, zda je dlužníkem fyzická osoba, podnikatel nebo firma. Každý z nich má svá pro a proti, a proto je klíčové vybrat správný postup.
🔹 1. Oddlužení (osobní bankrot) – možnost pro fyzické osoby
Oddlužení je určeno lidem, kteří se dostali do neřešitelné dluhové situace, ale mají alespoň nějaký příjem, ze kterého mohou splácet. Podmínky jsou stanoveny v § 389 a násl. insolvenčního zákona.
Jak oddlužení funguje?
Dlužník si může vybrat dvě formy oddlužení:
Typ oddlužení | Jak funguje? | Pro koho je vhodné? |
Splátkový kalendář | Dlužník splácí část svých dluhů po dobu 3 až 5 let, přičemž mu zůstává pouze nezabavitelná částka. Po skončení řízení mu jsou zbývající dluhy odpuštěny. | Pro lidi s pravidelným příjmem (zaměstnanci, podnikatelé s obratem, důchodci). |
Zpeněžení majetku | Dlužník prodá svůj majetek (např. nemovitost, auto) a tím jednorázově uspokojí věřitele. Pokud po prodeji nezůstane dlužníkům dluh, proces končí. | Pro ty, kteří mají hodnotný majetek, ale ne dostatečný příjem ke splácení. |
📌 Z mé zkušenosti:
Měl jsem klienta, který měl příjem 40 000 Kč měsíčně, ale jeho dluhy dosahovaly téměř 2 milionů Kč. Rozhodl se pro splátkový kalendář a během 5 let splatil přibližně 700 000 Kč. Zbylé dluhy mu byly prominuty a mohl začít znovu.
Výhody oddlužení:
✅ Zastavení exekucí.
✅ Po skončení oddlužení jsou zbývající dluhy prominuty.
✅ Možnost ponechat si základní majetek a příjem.
Nevýhody:
❌ Po dobu 3–5 let musí dlužník odevzdávat většinu svých příjmů.
❌ Přísná kontrola insolvenčním správcem.
❌ Pokud dlužník podvádí (např. zatajuje příjmy), může být oddlužení zrušeno.
🔹 2. Konkurs – úplná likvidace majetku
Konkurs je nejtvrdší varianta řešení insolvence, kdy se dlužník zbaví veškerého majetku a ten je následně prodán, aby se věřitelé uspokojili. U fyzických osob se konkurs používá pouze v případech, kdy oddlužení není možné. Pro firmy je to nejčastější způsob ukončení podnikání v úpadku.
Jak konkurs funguje?
🔹 Soud jmenuje insolvenčního správce, který převezme kontrolu nad majetkem dlužníka.
🔹 Veškerý movitý a nemovitý majetek je prodán v dražbě.
🔹 Věřitelé obdrží podíl ze získaných peněz podle svého pořadí v insolvenčním řízení.
🔹 Po ukončení konkursu firma zaniká nebo dlužník zůstává s neuhrazenými dluhy (pokud je fyzická osoba).
📌 Z mé zkušenosti:
Řešil jsem případ malé firmy, která měla dluhy přes 10 milionů Kč. Její jedinou možností bylo vyhlásit konkurs. Insolvenční správce prodal firemní budovu, auta a další vybavení, ale věřitelé dostali zpět pouze 35 % svých pohledávek. Firma zanikla a jednatel začal znovu s čistým štítem.
Výhody konkursu:
✅ Rychlé ukončení zadlužení.
✅ Firma nebo podnikání se definitivně uzavře.
Nevýhody:
❌ Dlužník přijde o veškerý svůj majetek.
❌ Pokud jde o fyzickou osobu, dluhy mu nebudou prominuty.
🔹 3. Reorganizace – šance pro firmy na záchranu
Reorganizace je způsob řešení úpadku určený pouze pro firmy, které mají šanci přežít, pokud se změní jejich finanční struktura. Tento proces umožňuje restrukturalizovat dluhy a pokračovat v podnikání.
Jak reorganizace funguje?
🔹 Firma předloží reorganizační plán, ve kterém navrhne způsob, jak splatí dluhy (např. snížení nákladů, změna podnikání).
🔹 Věřitelé hlasují, zda s plánem souhlasí.
🔹 Pokud je plán schválen, firma pokračuje v činnosti a splácí své dluhy podle schématu.
📌 Z mé zkušenosti:
Jedna výrobní firma, kterou jsem zastupoval, měla dluhy přes 50 milionů Kč. Hrozil jí konkurs, ale podařilo se nám přesvědčit věřitele, že pokud dostanou alespoň 50 % svých pohledávek v příštích 5 letech, je to pro ně lepší než firma zavřít. Nakonec reorganizace prošla a společnost se po čase vrátila k zisku.
Výhody reorganizace:
✅ Firma může pokračovat v činnosti a zaměstnanci nepřijdou o práci.
✅ Věřitelé často dostanou více peněz než v konkurzu.
✅ Šance na stabilizaci podniku.
Nevýhody:
❌ Složitý proces, který vyžaduje souhlas většiny věřitelů.
❌ Pokud plán selže, následuje konkurs.
Které řešení je nejlepší?
Způsob řešení závisí na situaci dlužníka. Pokud jste fyzická osoba, nejčastější možností je oddlužení, pokud splníte podmínky. Pro firmy existuje šance na reorganizaci, ale pokud neuspějí, musí do konkursu.
Typ řízení | Pro koho? | Výsledek |
Oddlužení | Fyzické osoby | Zbývající dluhy mohou být prominuty. |
Konkurs | Firmy i fyzické osoby | Likvidace majetku, firma zaniká. |
Reorganizace | Pouze firmy | Pokračování v podnikání, splácení dluhů. |
Práva a povinnosti dlužníka během insolvenčního řízení
Insolvence není jen o tom, že dlužník podá návrh a čeká na rozhodnutí soudu. Během celého procesu má přísná pravidla, která musí dodržovat, jinak mu hrozí zrušení řízení nebo dokonce trestní odpovědnost.
Na základě § 412 a násl. insolvenčního zákona musí dlužník plnit určité povinnosti, ale zároveň má i práva, která ho chrání před neoprávněným jednáním věřitelů.
🔹 Co dlužník smí a nesmí dělat během řízení?
Činnost | Povoleno? | Poznámka |
Měnit zaměstnání | ✅ Ano | Musí ohlásit insolvenčnímu správci. |
Vzít si novou půjčku | ❌ Ne | Jakýkoli nový dluh bez souhlasu soudu je porušení podmínek. |
Prodávat majetek | ❌ Ne | Většina majetku spadá do insolvenční podstaty. Výjimkou jsou běžné věci denní potřeby. |
Dostávat dary nebo dědictví | ✅ Ano | Ale většinou musí být použity ke splácení věřitelů. |
Podnikat | ✅ Ano | Pouze se souhlasem soudu a insolvenčního správce. |
Dostávat vyšší mzdu nebo bonusy | ✅ Ano | Ale část nad nezabavitelnou částku jde věřitelům. |
🔹 Povinnosti dlužníka: Co musí dodržovat?
✅ Hlášení změn
Dlužník musí okamžitě informovat insolvenčního správce o změně příjmů, zaměstnání, bydliště nebo jiných finančních podmínek. Neohlášení změny může vést k ukončení insolvence!
✅ Maximální snaha splatit dluhy
Soud sleduje, zda dlužník vynakládá veškeré úsilí, aby zaplatil co nejvíce svých závazků. Pokud například záměrně pracuje za minimální mzdu, i když by mohl vydělávat více, může soud oddlužení zrušit.
✅ Spolupráce s insolvenčním správcem
Správce kontroluje příjmy, výdaje a celkové finanční chování dlužníka. Pokud zjistí, že dlužník něco tají (například příjmy z brigád nebo černé výdělky), může podat návrh na zrušení oddlužení.
✅ Zákaz nových dluhů
Během insolvence si dlužník nesmí brát nové půjčky, úvěry ani nákupy na splátky. To je častá chyba, kterou lidé dělají – například si vezmou půjčku na opravu auta a myslí si, že je to „malá částka“. Jenže porušení této podmínky znamená konec insolvence.
📌 Příklad z praxe:
Jeden z mých klientů měl schválené oddlužení a po dvou letech dostal pracovní nabídku se dvojnásobnou mzdou. Místo aby změnu oznámil insolvenčnímu správci, zatajil ji a část peněz si nechával bokem. Nakonec na to správce přišel, podal návrh na zrušení oddlužení a klient se ocitl zpět v dluhové pasti.
🔹 Co se stane, když dlužník poruší pravidla?
Pokud dlužník nespolupracuje se správcem, zatajil příjmy nebo neplní splátkový kalendář, může dojít k následujícím důsledkům:
🔴 Zrušení insolvenčního řízení
Soud ukončí oddlužení a všechny dluhy se vrátí do původního stavu. Exekuce a vymáhání budou pokračovat.
🔴 Trestní odpovědnost za podvod
Pokud se prokáže, že dlužník záměrně zkresloval svou finanční situaci, může být obviněn z trestného činu podvodu. To znamená až několik let vězení.
🔴 Ztráta možnosti znovu žádat o insolvenci
Pokud je řízení zrušeno kvůli chybě dlužníka, může být v budoucnu mnohem těžší získat nové oddlužení.
📌 Z mé praxe:
Měl jsem klientku, která podstoupila oddlužení, ale během procesu si půjčila 50 000 Kč na nový nábytek. Myslela si, že si toho nikdo nevšimne, ale správce na to přišel. Soud okamžitě zrušil její oddlužení a ona se vrátila do exekucí.
🔹 Výhody právní ochrany dlužníka během insolvence v
Na druhou stranu má dlužník během insolvence i práva, která ho chrání před věřiteli a exekutory.
✔ Zákaz vymáhání dluhů
Jakmile soud zahájí insolvenční řízení, věřitelé už nesmí vymáhat své pohledávky samostatně. Všechny exekuce jsou automaticky zastaveny.
✔ Ochrana nezabavitelné částky
Dlužníkovi musí zůstat minimální příjem na základní životní potřeby. Tato částka se každý rok aktualizuje a je stanovena podle zákona.
✔ Věřitelé musí akceptovat rozhodnutí soudu
Pokud soud povolí oddlužení, věřitelé nemají jinou možnost než se podřídit splátkovému kalendáři nebo zpeněžení majetku.
📌 Zajímavost:
Setkal jsem se s případem, kdy jeden věřitel nadále vyhrožoval dlužníkovi, i když bylo řízení zahájeno. Poslali jsme na něj stížnost a dlužník měl od něj konečně klid. Insolvence chrání před neetickým chováním věřitelů!
📌 Shrnutí: Na co si dát pozor?
✔ Dlužník musí dodržovat pravidla a hlásit změny insolvenčnímu správci.
✔ Během insolvence si nesmí brát nové půjčky nebo se zadlužovat.
✔ Pokud soud zjistí podvod nebo nesplácení, může insolvenci zrušit.
✔ Na druhou stranu insolvence poskytuje ochranu před exekutory a věřiteli.
Ukončení insolvenčního řízení: Možné výsledky a jejich důsledky
Každý dlužník, který projde insolvenčním řízením, čeká na konečný verdikt soudu. Ten rozhodne, zda bylo oddlužení úspěšné, nebo zda bude řízení zrušeno. Výsledek má zásadní dopad na finanční budoucnost dlužníka – pokud splní podmínky, může začít znovu bez dluhů. Pokud je oddlužení neúspěšné, vrací se do stejné situace jako před insolvencí.
Na základě § 413 a násl. insolvenčního zákona mohou nastat tři hlavní scénáře:
1️⃣ Úspěšné dokončení oddlužení: Osvobození od dluhů 🎉
Toto je nejlepší možný výsledek – dlužník splnil podmínky, které soud stanovil, a zbytek jeho dluhů je smazán.
✅ Podmínky pro úspěšné dokončení:
🔹 Dlužník splatil alespoň minimální část svých dluhů (podle nových pravidel z roku 2025 už neplatí fixní hranice 30 %).
🔹 Po dobu 3–5 let poctivě odváděl maximum možného.
🔹 Neporušil žádné podmínky, např. si nevzal nový úvěr.
📌 Jaký je výsledek?
🔹 Všechny nesplacené závazky jsou prominuty.
🔹 Dlužník může znovu žádat o půjčky a úvěry, i když banky ho vnímají jako rizikovějšího klienta.
🔹 Záznam o insolvenci v registru zůstává 5 let, ale poté je odstraněn.
📌 Z mé praxe:
Měl jsem klientku, která byla samoživitelka a měla dluhy přes 1 milion Kč. Po třech letech poctivého splácení ji soud osvobodil od zbytku dluhů a ona mohla začít nový život bez finančního stresu.
2️⃣ Neúspěšné oddlužení: Návrat do dluhové pasti ❌
Bohužel ne každý dlužník projde procesem úspěšně. Pokud nesplní podmínky, soud může oddlužení zrušit a jeho dluhy se vrátí do původního stavu.
🔴 Důvody zrušení oddlužení:
❌ Dlužník přestal platit splátky bez závažného důvodu.
❌ Nepřiznal některé příjmy nebo majetek.
❌ Pokusil se obejít pravidla (např. přepsal majetek na příbuzné).
❌ Soud zjistil podvodné jednání (např. záměrné zadlužení před insolvencí).
📌 Co se stane, když je oddlužení zrušeno?
🔹 Dlužník znovu čelí exekucím a vymáhání dluhů.
🔹 Není chráněn před věřiteli a úroky a sankce se znovu načítají.
🔹 Po dobu 5 let nemůže znovu žádat o oddlužení (pokud soud neurčí jinak).
📌 Příklad z praxe:
Jeden z mých klientů měl schválené oddlužení, ale po dvou letech si vzal na splátky auto, což je během insolvence zakázáno. Soud řízení zrušil a on se ocitl zpět v exekucích.
3️⃣ Jiný způsob ukončení řízení: Konkurs nebo dohoda s věřiteli
Někdy se během insolvence změní situace dlužníka natolik, že už oddlužení není možné a soud rozhodne jinak:
📌 Varianta: Přeměna oddlužení na konkurs
🔹 Pokud dlužník ztratí schopnost splácet, může soud změnit způsob řešení úpadku na konkurs.
🔹 V tomto případě dojde k prodeji majetku dlužníka a rozdělení výtěžku mezi věřitele.
🔹 Po ukončení konkursu však dluhy nezanikají, pokud jde o fyzickou osobu!
📌 Varianta: Mimosoudní dohoda s věřiteli
🔹 Dlužník se může během řízení dohodnout s věřiteli na jiném splátkovém režimu.
🔹 V takovém případě soud řízení ukončí a dlužník splácí podle dohody.
🔹 Tato varianta je výjimečná a většinou se využívá u vyšších dluhů podnikatelů.
📌 Z mé praxe:
Měl jsem klientku, která podstoupila oddlužení, ale během procesu si půjčila 50 000 Kč na nový nábytek. Myslela si, že si toho nikdo nevšimne, ale správce na to přišel. Soud okamžitě zrušil její oddlužení a ona se vrátila do exekucí.
📌 Shrnutí: Co může dlužník očekávat na konci insolvence?
Výsledek řízení | Důsledek pro dlužníka |
✅ Úspěšné oddlužení | Dluhy jsou prominuty, nový začátek. |
❌ Zrušení oddlužení | Dluhy se vrací, exekuce pokračují. |
⚠ Přeměna na konkurs | Ztráta majetku, ale závazky mohou zůstat. |
🤝 Dohoda s věřiteli | Možnost jiného splátkového režimu. |
💡 Co je důležité vědět?
✔ Pokud dlužník poctivě plní své povinnosti, soud mu na konci řízení odpustí zbylé dluhy.
✔ Pokud ale dlužník poruší pravidla, může se vrátit zpět do exekucí a nemít žádnou právní ochranu.
✔ Insolvence není „automatické smazání dluhů“ – vyžaduje disciplínu a spolupráci se správcem.
Co dál? Nejčastější mýty o insolvenci a jejich vyvrácení
V dalším bodě se podíváme na nejrozšířenější omyly, které o insolvenci kolují. Například:
❌ „Insolvence znamená, že už nikdy nedostanu půjčku.“
❌ „Pokud vstoupím do insolvence, přijdu o všechno.“
❌ „Stačí si vzít půjčku, přestat platit a pak jít do insolvence.“
📌 Odpovíme si na tyto otázky právně a prakticky! 🚀
Časté mýty a omyly o insolvenci: Co je pravda a co ne?
O insolvenci koluje mnoho dezinformací a polopravd. Lidé často mají zkreslenou představu o tom, jak celý proces funguje. V praxi se často setkávám s dlužníky, kteří se rozhodují na základě nesprávných informací, což je může stát čas, peníze i zbytečné komplikace.
Pojďme se podívat na nejčastější mýty o insolvenci a vyvrátit je fakty na základě insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. a reálných zkušeností z mé praxe.
❌ Mýtus #1: „Když vstoupím do insolvence, všechny mé dluhy se okamžitě smažou.“
✅ Pravda: Insolvence neznamená automatické smazání dluhů. Naopak – dlužník musí během 3–5 let splácet, co je v jeho silách. Až po úspěšném splnění podmínek soud promine zbývající dluhy.
📌 Z praxe:
Jeden klient se domníval, že insolvencí se dluhy „zruší“ a nemusí nic platit. Když zjistil, že mu ze mzdy budou strhávány peníze po dobu pěti let, byl v šoku. Pokud dlužník nesplácí, soud může insolvenci zrušit a dluhy se vrátí!
❌ Mýtus #2: „Po insolvenci už nikdy nedostanu půjčku nebo hypotéku.“
✅ Pravda: Po ukončení insolvence je dlužník evidován v insolvenčním rejstříku 5 let, což může omezit jeho přístup k úvěrům. To ale neznamená, že už nikdy nedostane půjčku. Po uplynutí této lhůty si může znovu vybudovat důvěryhodnost a získat například hypotéku.
📌 Z praxe:
Měl jsem klienta, který úspěšně prošel insolvencí a po pěti letech si chtěl vzít hypotéku. Banky ho nejdříve odmítaly, ale po doložení stabilního příjmu a finanční historie se mu podařilo získat úvěr na bydlení.
❌ Mýtus #3: „Pokud vstoupím do insolvence, přijdu o všechno.“
✅ Pravda: Dlužník nemusí přijít o veškerý majetek. Osobní bankrot může probíhat buď formou splátkového kalendáře, nebo zpeněžení majetku. Pokud si vybere splátkový kalendář, může si ponechat základní věci, jako je obvyklé vybavení domácnosti nebo nezabavitelnou část mzdy.
📌 Z praxe:
Klientka, která měla dluhy 800 000 Kč, se bála, že insolvence znamená, že přijde o veškerý majetek. Nakonec jí soud schválil splátkový kalendář, takže mohla zůstat v bytě, ponechat si auto a během 3 let se dluhů zbavit.
❌ Mýtus #4: „Stačí si vzít půjčku, přestat platit a pak jít do insolvence.“
✅ Pravda: Tento „trik“ je nejen nelegální, ale také nefunkční. Insolvenční soudy pečlivě zkoumají historii zadlužení a pokud zjistí, že dlužník se záměrně zadlužil krátce před podáním návrhu, může mu oddlužení odmítnout.
📌 Z praxe:
Klient si měsíc před podáním insolvence vzal několik půjček, protože věřil, že mu budou „smazány“. Když soud zjistil, že jednal nepoctivě, jeho žádost o oddlužení zamítl. Výsledek? Exekuce pokračovaly a jeho situace se ještě zhoršila.
❌ Mýtus #5: „Insolvence mi pomůže zbavit se všech dluhů, včetně alimentů a pokut.“
✅ Pravda: Ne všechny dluhy lze insolvencí vymazat. Mezi výjimky patří:
🔸 Výživné (alimenty) – ty musí být splaceny v plné výši.
🔸 Pokuty uložené soudem nebo státní správou.
🔸 Náhrady škod způsobených úmyslnou trestnou činností.
📌 Z praxe:
Klient měl dluhy na alimenty a myslel si, že je může „smazat“ insolvencí. Soud mu vysvětlil, že výživné musí být zaplaceno v plné výši, jinak mu hrozí dokonce trestní stíhání za neplacení.
❌ Mýtus #6: „Pokud mi insolvenci soud zamítne, můžu ji podat znovu hned další den.“
✅ Pravda: Pokud soud odmítne návrh na insolvenci kvůli formálním chybám, lze ho opravit a podat znovu. Ale pokud soud zamítne žádost kvůli nepoctivosti dlužníka nebo nedostatečnému splácení, nový návrh lze podat až po 5 letech!
📌 Z praxe:
Měl jsem klienta, který podal návrh s neúplnými údaji o věřitelích. Soud mu dal šanci návrh opravit a po doplnění dokumentace byla insolvence povolena. Pokud by ale lhal o svých příjmech, mohl by dostat zákaz na 5 let!
📌 Shrnutí: Jaké jsou hlavní pravdy o insolvenci?
✔ Insolvence není okamžité smazání dluhů, dlužník musí splácet podle svých možností.
✔ Po insolvenci lze znovu získat úvěr, ale je třeba prokázat stabilní příjem.
✔ Dlužník nepřijde o všechno, pokud splácí podle kalendáře.
✔ Podvodné zadlužení před insolvencí je důvodem k zamítnutí žádosti.
✔ Některé dluhy (alimenty, pokuty) nelze oddlužením vymazat.
Klíčové body a doporučení pro dlužníky
Insolvence je složitý proces, který může být pro mnohé lidi druhou šancí, ale zároveň vyžaduje pečlivé plánování a odpovědný přístup. Jak jsem zmínil v článku, nejedná se o rychlé řešení dluhů, ale o dlouhodobý proces, který dlužníkům umožňuje postupně splatit část svých závazků a po určité době se zbavit zbytku dluhů.
Zde jsou klíčové body, které by si měl každý, kdo zvažuje insolvenci, zapamatovat:
🔹 1. Nečekejte příliš dlouho s řešením dluhů
Mnoho lidí odkládá řešení dluhů, dokud už není pozdě. Pokud už máte více věřitelů, vaše závazky jsou po splatnosti déle než 30 dní a nejste schopni je splácet, je čas začít jednat.
📌 Doporučení:
✅ Kontaktujte odborníka na insolvenci – advokáta, notáře nebo insolvenčního správce.
✅ Nečekejte, až budete mít exekuce na plat nebo majetek – čím dříve jednáte, tím máte větší šanci na úspěšné oddlužení.
🔹 2. Zvolte správný způsob oddlužení
Jak jsme si vysvětlili, insolvence může být řešena třemi způsoby:
Způsob řešení | Pro koho je vhodný? | Klíčová výhoda |
Oddlužení (osobní bankrot) | Fyzické osoby, které mají pravidelný příjem | Zbývající dluhy jsou po splnění podmínek prominuté |
Konkurs | Firmy nebo dlužníci, kteří nemají dostatečný příjem pro oddlužení | Rychlé ukončení závazků, ale bez možnosti prominutí dluhů |
Reorganizace | Pouze firmy s reálnou šancí na záchranu | Umožňuje firmě pokračovat v podnikání |
📌 Doporučení:
✅ Pokud jste zaměstnanec nebo důchodce, většinou je nejlepší oddlužení splátkovým kalendářem.
✅ Pokud máte hodnotný majetek, ale žádné příjmy, je možné zvolit oddlužení zpeněžením majetku.
✅ Pokud jste podnikatel a vaše firma má potenciál přežít, může být reorganizace vhodnou cestou.
🔹 3. Dodržujte pravidla insolvence – jinak riskujete její zrušení
Největší chybou, kterou dlužníci dělají, je nedodržování pravidel během insolvence.
📌 Na co si dát pozor:
❌ Nezatajovat příjmy – soud i insolvenční správce pečlivě kontrolují vaše výdělky.
❌ Nežádat o nové půjčky – insolvence znamená konec zadlužování.
❌ Splácet dle kalendáře – pokud přestanete splácet, soud může oddlužení zrušit.
✅ Správný postup:
✔ Hlášení každé změny příjmů a zaměstnání insolvenčnímu správci.
✔ Řádné odvádění předepsaných splátek.
✔ Dodržování veškerých podmínek soudu.
📌 Z mé praxe:
Měl jsem klienta, který po dvou letech insolvence začal podnikat a měl vyšší příjmy, ale neohlásil to správci. Soud oddlužení zrušil a on skončil zpět v exekucích. Odpovědnost a transparentnost jsou klíčem k úspěchu!
🔹 4. Po insolvenci si budujte novou finanční stabilitu
Úspěšné dokončení oddlužení není konec, ale nový začátek.
📌 Jak se vyhnout dalším problémům?
✅ Vytvořte si finanční rezervu – ideálně 3–6 měsíčních výdajů.
✅ Vyhněte se rizikovým půjčkám – nebankovní půjčky jsou často past, která vede zpět do dluhové spirály.
✅ Sledujte svůj rozpočet – zkuste si sestavit měsíční plán příjmů a výdajů.
📌 Příklad z praxe:
Klient, který prošel insolvencí, si po pěti letech vzal znovu neuváženou půjčku a dostal se do podobné situace jako předtím. Dlužníci by se měli poučit ze své minulosti a hospodařit odpovědně!
📌 Shrnutí: Co je důležité vědět?
✔ Insolvence je šance na nový začátek, ale musíte ji brát vážně.
✔ Důležitá je správná příprava návrhu – bez kompletní dokumentace soud žádost zamítne.
✔ Dodržování pravidel je klíčové – jinak riskujete zrušení oddlužení.
✔ Po insolvenci je nutné hospodařit odpovědně a nepodlehnout dalším dluhům.
Máte otázky? Požádejte o odbornou konzultaci!
Pokud se nacházíte ve složité finanční situaci a přemýšlíte o insolvenci, nejlepší je konzultovat váš případ s odborníkem. Každá situace je individuální a jen správná strategie vám pomůže co nejlépe využít možnosti oddlužení.
📌 Co můžete očekávat od konzultace?
✅ Posouzení vaší finanční situace a návrh nejvhodnějšího řešení.
✅ Pomoc s přípravou insolvenčního návrhu a dokumentace.
✅ Ochranu před věřiteli a exekutory – co nejrychlejší stabilizaci vaší finanční situace.
Neodkládejte řešení problémů – insolvenci lze zvládnout správným přístupem! 🚀
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení krok za krokem
Jak funguje osobní bankrot, komu je určen a co můžete očekávat. Zjistit více →
Insolvence – praktické rady a odpovědi
Co je insolvence, jaké jsou podmínky pro OSVČ a jak podat návrh.
Zastavení exekuce a dluhová pomoc
Jak se bránit exekuci, zastavit neoprávněný postup a chránit svůj majetek.