Jak dlouho trvá insolvence: Délka a průběh oddlužení v roce 2025
✅ Získejte přehled o tom, jak dlouho potrvá vaše oddlužení a co vše vás během řízení čeká
V roce 2025 platí nová pravidla, která umožňují zkrácené oddlužení již za 3 roky – v závislosti na splnění zákonných podmínek.
Pomůžeme vám zjistit, zda máte nárok na kratší dobu oddlužení, a provedeme vás každým krokem bezpečně a bez chyb.
🔸 Oddlužení od 36 do 60 měsíců dle § 412 insolvenčního zákona
🔸 Možnost zkrácení i pro důchodce a osoby s nižšími příjmy
🔸 Ochrana před exekucemi po celou dobu trvání řízení
🔸 Právní zastoupení a vyřízení návrhu online
👉 Zanechte žádost – zdarma vám spočítáme, jak dlouho potrvá insolvence ve vašem případě
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Insolvence není jen právní pojem, ale reálná životní situace, se kterou se setkává mnoho lidí. V České republice je insolvenční řízení regulováno insolvenčním zákonem (zákon č. 182/2006 Sb.), který stanoví podmínky vstupu do insolvence, práva a povinnosti dlužníků i věřitelů a možnosti oddlužení.
V praxi se často setkávám s otázkou: „Jak dlouho trvá insolvence?“ Odpověď závisí na několika faktorech, včetně výše dluhu, příjmu dlužníka, jeho schopnosti splácet a změn v legislativě. Díky nové novele insolvenčního zákona 2024 se proces oddlužení významně zkrátil a stal se dostupnějším pro širší okruh dlužníků.
Cílem tohoto článku je poskytnout ucelený přehled o délce a průběhu insolvence v roce 2025, vysvětlit legislativní změny a nabídnout praktické rady pro ty, kteří zvažují podání insolvenčního návrhu.
Pokud vás téma insolvencí zajímá nebo se vás osobně dotýká, čtěte dál – podělím se o své zkušenosti a ukážu, jak celý proces funguje v praxi.
Co je insolvence?
Abychom mohli správně pochopit délku a průběh insolvence, je nutné si nejprve vyjasnit samotný pojem.
Insolvence znamená platební neschopnost dlužníka, tedy stav, kdy osoba není schopna splácet své dluhy vůči dvěma a více věřitelům a její závazky jsou déle než 30 dní po splatnosti. Insolvenční řízení je soudní proces, jehož cílem je buď uspokojení věřitelů prostřednictvím prodeje majetku dlužníka (konkurs), nebo umožnění postupného splácení dluhů v rámci oddlužení (osobního bankrotu).
V praxi se často setkávám s tím, že lidé zaměňují insolvenční řízení a oddlužení. Insolvence je obecný pojem označující stav úpadku, zatímco oddlužení je jeden ze způsobů jeho řešení, který umožňuje dlužníkovi splatit pouze část dluhů a po splnění zákonných podmínek získat zbytek dluhů prominutý soudem.
Rozdíl mezi insolvencí a oddlužením:
Insolvence | Oddlužení |
Označuje platební neschopnost dlužníka | Způsob řešení insolvence umožňující splácení dluhů |
Může vést ke konkurzu (likvidaci majetku) | Dlužník postupně splácí, zbytek dluhu může být prominut |
Po vyhlášení úpadku přebírá majetek insolvenční správce | Dlužník si ponechává určitou část příjmů na živobytí |
Na základě insolvenčního zákona (§ 3 zákona č. 182/2006 Sb.) musí být pro zahájení insolvenčního řízení splněny následující podmínky:
- Dlužník má alespoň dva věřitele.
- Jeho závazky jsou více než 30 dní po splatnosti.
- Není schopen své závazky plnit.
Pokud se tyto podmínky naplní, dlužník nebo jeho věřitel může podat insolvenční návrh k příslušnému krajskému soudu. Právě od tohoto momentu se začíná počítat délka insolvence.
Průběh insolvenčního řízení
Insolvenční řízení v České republice probíhá podle zákona č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona, a jeho cílem je spravedlivé uspořádání vztahů mezi dlužníkem a věřiteli. Proces má několik fází, které je důležité znát, pokud se dlužník rozhodne vstoupit do insolvence.
1. Podání insolvenčního návrhu
Prvním krokem je podání insolvenčního návrhu k příslušnému krajskému soudu. Návrh může podat:
- Dlužník sám – pokud není schopen splácet své závazky.
- Věřitel – pokud má za dlužníkem neuhrazené pohledávky a prokáže dlužníkovu platební neschopnost.
Dlužník však nemůže návrh podat sám bez odborné pomoci. Podle § 390a insolvenčního zákona jej musí sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. To má zabránit nekvalitním návrhům a zneužívání systému.
Spolu s insolvenčním návrhem se podává také návrh na povolení oddlužení, pokud dlužník usiluje o tuto formu řešení své insolvence.
2. Zahájení insolvenčního řízení
Jakmile soud obdrží návrh, do 3 pracovních dnů zveřejní oznámení o zahájení řízení v insolvenčním rejstříku (ISIR). Od této chvíle nastává tzv. moratorium, což znamená, že:
- Dlužník je chráněn před exekucemi.
- Věřitelé nemohou vymáhat své pohledávky jinou cestou.
- Nové exekuce už nelze provádět, pouze přihlásit do insolvenčního řízení.
Na základě rozhodnutí soudu je dlužníkovi přidělen insolvenční správce, který dohlíží na celý proces oddlužení a posuzuje dlužníkovy příjmy a majetek.
3. Rozhodnutí o úpadku
Soud posoudí návrh a pokud zjistí, že dlužník splňuje podmínky pro insolvenci, rozhodne o úpadku dlužníka. Tento krok je zásadní, protože:
- Potvrzuje, že dlužník je skutečně v platební neschopnosti.
- Otevírá cestu k dalšímu řešení dluhů – oddlužení nebo konkurz.
- Umožňuje věřitelům přihlásit své pohledávky do řízení.
4. Přihlášení pohledávek věřiteli
Věřitelé mají lhůtu 60 dnů od vyhlášení úpadku, aby přihlásili své pohledávky k soudu. Pokud to nestihnou, jejich nároky zanikají. Přihlášky posuzuje insolvenční správce, který určuje, zda jsou oprávněné.
Zde často dochází ke sporům – věřitelé mohou zpochybňovat dlužníkovy příjmy nebo majetek, zatímco dlužníci se snaží prokázat, že splňují podmínky oddlužení.
5. Schválení oddlužení
Pokud dlužník splňuje zákonné podmínky, soud povolí oddlužení. To může probíhat dvěma způsoby:
- Plněním splátkového kalendáře – dlužník splácí část svých příjmů po dobu 3 až 5 let.
- Zpeněžením majetkové podstaty – dlužník prodá svůj majetek a tím uhradí dluhy.
Po schválení oddlužení dlužník začíná splácet podle schváleného splátkového kalendáře. Během této doby nesmí přijímat nové závazky, které by nebyl schopen splácet, a musí pravidelně informovat insolvenčního správce o svých příjmech.
Délka trvání insolvence
Doba trvání insolvenčního řízení závisí na několika faktorech, zejména na tom, jaký způsob oddlužení soud schválí. Dříve mohl proces trvat až 5 let, avšak díky nové novele insolvenčního zákona 2024 se pravidla změnila.
Standardní doba oddlužení
Podle § 412a insolvenčního zákona existují dva základní modely oddlužení:
- Oddlužení na 3 roky
- Platí pro všechny dlužníky od 1. října 2024.
- Dlužník nemusí splatit pevně stanovené minimální procento dluhu (dříve 30 %).
- Výše splátek závisí na příjmu dlužníka – pokud splácí alespoň zákonné minimum, může být po 3 letech zbytek dluhů prominut.
- Oddlužení na 5 let
- Používá se, pokud dlužník nemůže splácet dostatečně vysoké částky.
- Po 5 letech může soud rozhodnout o prominutí zbývajících dluhů, pokud dlužník plnil své povinnosti.
Dříve bylo tříleté oddlužení dostupné pouze pro seniory a invalidní důchodce (II. a III. stupeň) nebo pro dlužníky, kteří během 3 let uhradili alespoň 60 % dluhu. Po nové legislativě se tato možnost otevřela všem dlužníkům.
Podmínky pro zkrácení doby oddlužení
Pokud dlužník chce ukončit insolvenci dříve než za 3 nebo 5 let, má několik možností:
- Splacení 100 % závazků – pokud dlužník během trvání oddlužení splatí všechny své dluhy včetně úroků a nákladů na řízení, soud může insolvenční řízení ukončit ihned.
- Výrazně vyšší splátky – pokud dlužník splatí podstatnou část svých závazků, soud může rozhodnout o dřívějším ukončení řízení.
- Mimořádné příjmy – dědictví, dar, výhra v loterii nebo jiný mimořádný příjem může urychlit splacení dluhů.
V praxi se často setkávám s dlužníky, kteří se snaží proces ukončit dříve právě díky jednorázovým příjmům nebo prodeji majetku. Je důležité vědět, že insolvenční správce sleduje finanční situaci dlužníka po celou dobu řízení a každý větší finanční obnos je nutné použít na úhradu dluhů.
Faktory ovlivňující délku insolvence
Délka řízení závisí nejen na právních předpisech, ale i na osobních a ekonomických faktorech.
✅ Výše dluhu – čím vyšší dluh, tím obtížnější splácení.
✅ Příjem dlužníka – pravidelný příjem znamená rychlejší splacení.
✅ Počet věřitelů – více věřitelů = složitější proces.
✅ Spolupráce s insolvenčním správcem – pokud dlužník neplní povinnosti, řízení se může protáhnout nebo být zrušeno.
Profesor František Púry, odborník na insolvenční právo, ve své publikaci „Oddlužení v české justici“ uvádí:
„Délka insolvenčního řízení závisí nejen na zákoně, ale především na aktivitě samotného dlužníka. Čím odpovědněji přistupuje k procesu, tím rychleji může být jeho dluhová situace vyřešena.“
Změny v legislativě v roce 2024
Od 1. října 2024 vstoupila v platnost novela insolvenčního zákona, která přinesla zásadní změny v oblasti oddlužení. Hlavní novinkou je zkrácení doby oddlužení na 3 roky pro všechny dlužníky, což dříve platilo jen pro specifické skupiny.
Podle § 412a insolvenčního zákona se mění následující klíčové aspekty:
✅ Oddlužení trvá standardně 3 roky místo 5 let
✅ Neexistuje minimální hranice splacení dluhu (dříve 30 %)
✅ Přísnější dohled nad dlužníky – musí aktivně využívat svůj pracovní potenciál
✅ Vyšší srážky ze mzdy pro notorické dlužníky s více než 4 exekucemi
Abych ukázal hlavní rozdíly mezi starou a novou úpravou insolvence, připravil jsem srovnávací tabulku:
Aspekt | Pravidla před 1. říjnem 2024 | Pravidla po 1. říjnu 2024 |
Doba oddlužení | 5 let (výjimečně 3 roky pro důchodce a některé dlužníky) | 3 roky pro všechny dlužníky |
Minimální splacená část dluhu | 30 % (pokud nebyla splněna, oddlužení nebylo možné) | Žádná fixní hranice, posuzuje se individuálně |
Srážky ze mzdy | Standardní | Zvýšené srážky pro notorické dlužníky s více než 4 exekucemi |
Podmínky pro oddlužení | Možnost i při nevyužití pracovního potenciálu | Dlužník musí aktivně hledat práci a prokazovat snahu |
Ukončení oddlužení | Po 5 letech (nebo 3 letech při splacení 60 %) | Po 3 letech bez ohledu na výši splacení |
Abych ukázal hlavní rozdíly mezi starou a novou úpravou insolvence, připravil jsem srovnávací tabulku:Tato novela má podle zákonodárců urychlit návrat dlužníků do běžného ekonomického života a zároveň zajistit vyšší míru splacení pohledávek věřitelům. Zkrácení oddlužení na 3 roky znamená, že dlužníci nebudou muset žít pod striktními pravidly celých 5 let, ale pouze 36 měsíců.
Na co si dát pozor?
Novela s sebou přináší i zpřísnění pravidel. Pokud dlužník nebude dostatečně aktivní při hledání práce nebo si nebude plnit povinnosti vůči insolvenčnímu správci, může mu být oddlužení zrušeno. Dlužník musí prokazovat snahu o dosažení přiměřeného příjmu a nesmí odmítat nabídky práce.
Podle mé zkušenosti to znamená, že pokud dlužník neprokáže pravidelné příjmy nebo se bude vyhýbat práci, soud může jeho oddlužení zastavit a věřitelé opět získají právo dluhy vymáhat.
Možnosti předčasného ukončení insolvence
Mnoho dlužníků se ptá, zda je možné ukončit insolvenci dříve než po 3 letech. Odpověď zní ano, ale pouze za určitých podmínek.
Podle § 412a insolvenčního zákona lze insolvenční řízení ukončit předčasně v těchto případech:
1️⃣ Splacení 100 % závazků – Pokud dlužník během insolvenčního řízení splatí celou částku všech svých dluhů, může soud na návrh insolvenčního správce řízení ukončit.
2️⃣ Mimořádné příjmy – Například dědictví, dar, výhra v loterii nebo jiné nečekané finanční prostředky mohou být použity na úplné uhrazení dluhů a tím i dřívější ukončení insolvence.
3️⃣ Vyšší než očekávané splátky – Pokud dlužník dokáže splácet podstatně více, než se původně předpokládalo, soud může rozhodnout o dřívějším ukončení řízení.
V praxi se často setkávám s klienty, kteří mají možnost prodat svůj majetek (například nemovitost nebo automobil) a tím splatit své závazky rychleji. Pokud je dlužník ochoten jednat aktivně, může se z dluhů dostat mnohem dříve, než původně očekával.
Jak probíhá předčasné ukončení insolvence?
✅ Dlužník podá žádost o ukončení oddlužení k soudu.
✅ Insolvenční správce přezkoumá výši uhrazených závazků a podá návrh na předčasné ukončení.
✅ Soud rozhodne, zda jsou splněny podmínky pro uzavření insolvence.
✅ Pokud ano, dlužník obdrží soudní rozhodnutí o ukončení řízení a je zcela osvobozen od zbývajících dluhů.
V praxi to znamená, že pokud dlužník například po roce a půl splatí všechny své dluhy, nemusí čekat na konec tříletého období – jeho insolvence může být ukončena okamžitě.
Příklad z praxe
Klient s dluhem 500 000 Kč a čistým měsíčním příjmem 30 000 Kč vstoupil do oddlužení. Původně měl splácet 5 let, ale po dvou letech dostal dědictví 400 000 Kč. Rozhodl se tyto peníze použít na úhradu svých dluhů, čímž splatil celou dlužnou částku. Díky tomu mu soud po dvou letech oddlužení ukončil a on se znovu stal finančně svobodným.
Tato možnost není běžná, ale pokud má dlužník dodatečné příjmy nebo hodnotný majetek, může si výrazně zkrátit dobu insolvence.
Často kladené otázky
Jaké jsou podmínky pro vstup do insolvence?
Mohu požádat o insolvenci, pokud jsem v důchodu?
Co se stane s mým majetkem během insolvence?
Mohu během insolvence získat nový úvěr?
Co se stane po úspěšném ukončení insolvence?
Závěr
Insolvence v roce 2025 je díky nové novele zákona rychlejší a dostupnější. Tříleté oddlužení nabízí rychlejší cestu k finanční svobodě, ale zároveň přináší přísnější pravidla pro dlužníky.
Pokud zvažujete podání insolvenčního návrhu, doporučuji se poradit s odborníkem. Správné nastavení oddlužení vám může ušetřit čas, peníze i stres.
👉 Máte dotazy k insolvenci? Kontaktujte mě pro odbornou konzultaci!
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení krok za krokem
Jak funguje osobní bankrot, komu je určen a co můžete očekávat. Zjistit více →
Insolvence – praktické rady a odpovědi
Co je insolvence, jaké jsou podmínky pro OSVČ a jak podat návrh.
Zastavení exekuce a dluhová pomoc
Jak se bránit exekuci, zastavit neoprávněný postup a chránit svůj majetek.