Jak se zbavit dluhu: Nejlepší způsoby a právní řešení
Zbavte se dluhů natrvalo – pomůžeme vám najít nejvhodnější právní cestu k finanční svobodě
Máte více dluhů a nevíte, kde začít? Existují zákonné a ověřené možnosti, jak se dluhové pasti zbavit – ať už pomocí oddlužení, vyjednávání se věřiteli, nebo zastavení exekucí.
Naši právníci vám zdarma vyhodnotí situaci a doporučí nejlepší řešení podle vaší životní situace.
🔸 Oddlužení dle zákona č. 182/2006 Sb. – i za 3 roky
🔸 Mimosoudní dohody s věřiteli a snížení splátek
🔸 Zastavení exekuce nebo návrh na její odklad
🔸 Právní ochrana a vyjednávání v zastoupení klienta
👉 Zanechte kontakt – během 24 hodin vám navrhneme legální způsob, jak se zbavit dluhů
Dárek pro všechny, kteří zanechají žádost.
Návod k podání stížnosti pro zastavení hovorů od exekutorů a inkasních agentur během 1 dne.
Zadluženost je problém, který se týká tisíců Čechů. Nejde jen o finanční zátěž, ale i o psychický stres, hrozbu exekuce a nejistotu do budoucna. Většina dlužníků se dostane do dluhové pasti postupně – začíná to jedním úvěrem, pak přibývají další, a najednou už nejsou schopni splácet. Jak se v takové situaci zachovat? Jaké jsou legální možnosti oddlužení? A jak se vyhnout exekuci?
Česká legislativa poskytuje několik možností, jak se zbavit dluhů – od splátkového kalendáře, přes konsolidaci půjček, až po osobní bankrot. Každý z těchto postupů má svá specifika, právní požadavky i důsledky. Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (Insolvenční zákon) upravuje proces oddlužení, zatímco Exekuční řád (zákon č. 120/2001 Sb.) stanoví pravidla pro exekuce.
V tomto článku se podíváme na efektivní způsoby oddlužení, vysvětlíme právní rámec a poradíme, jak správně postupovat, pokud se ocitnete ve finanční tísni. Čím dříve začnete svou situaci řešit, tím větší šanci máte na úspěch.
Co znamená být zadlužený?
Zadluženost je finanční závazek, který dlužník musí splnit vůči věřiteli. Podle § 1793–1800 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.) se dluh definuje jako povinnost poskytnout věřiteli určité plnění, obvykle finanční částku. Pokud dlužník tuto povinnost nesplní, může čelit právním důsledkům, včetně exekuce nebo insolvenčního řízení.
Na první pohled se dluh může zdát jako běžná součást života – hypotéka, leasing na auto, kreditní karta. Problém nastává, když dluh přeroste možnosti splácení. Zadluženost není jen finanční zátěž, ale i psychická. Člověk se ocitá v bludném kruhu, kdy většina příjmů směřuje na splátky a zůstává jen minimum na běžné výdaje.
Na základě mé zkušenosti častým problémem je nedostatek finanční gramotnosti. Lidé podepisují smlouvy bez důkladného čtení podmínek, nevěnují pozornost RPSN ani skrytým poplatkům. Na praktických příkladech vidím, že mnoho klientů se dostane do dluhů kvůli neplánovaným výdajům – nemoc, ztráta zaměstnání, rozvod. Jak řekl známý český právník Karel Eliáš, „Důsledné dodržování smluvních podmínek je klíčem k prevenci dluhové pasti.“
Z právního hlediska existují různé stupně zadluženosti:
- Běžné zadlužení – dlužník splácí včas a jeho finance jsou pod kontrolou.
- Problémové zadlužení – splátky jsou na hranici únosnosti, dochází k opožděným platbám.
- Kritické zadlužení – dlužník nezvládá splácet, hrozí mu exekuce nebo insolvence.
Na základě Exekučního řádu (zákon č. 120/2001 Sb.) exekutor může zasáhnout majetek dlužníka, pokud není schopen splácet své závazky. Naštěstí právo nabízí několik možností, jak situaci řešit, než dojde k tak drastickým krokům.
Nejčastější důvody zadlužení
Z vlastní praxe mohu potvrdit, že lidé se do dluhů dostávají z různých důvodů. Někdy jde o nečekané životní situace, jindy o špatné finanční návyky. Každý případ je jedinečný, ale lze identifikovat několik nejčastějších důvodů, proč se lidé ocitají ve finančních potížích.
1. Nečekané výdaje
Nemoc, úraz, rozvod nebo ztráta zaměstnání – to jsou nejčastější situace, kdy se člověk ocitne v dluhové pasti. Klientka, se kterou jsem pracoval, se kvůli dlouhodobé nemoci dostala do situace, kdy nemohla splácet hypotéku. Přestože měla úspory, rychle se vyčerpaly. Výsledkem bylo exekuční řízení, kterému jsme se na poslední chvíli vyhnuli díky včasnému podání návrhu na oddlužení.
2. Špatná finanční gramotnost
Mnoho lidí nerozumí základním principům úvěrů. Podepisují smlouvy, aniž by si přečetli podmínky, neřeší úrokovou sazbu nebo poplatky za prodlení. Často slyším věty typu: „Nečekal jsem, že úroky tak narostou.“ Přitom stačí jednoduchá kontrola RPSN (roční procentní sazba nákladů), která ukazuje skutečné náklady úvěru.
3. Životní styl nad rámec možností
Kupovat si drahé věci na splátky, využívat kreditní karty bez kontroly výdajů – to je cesta do dluhové spirály. Jeden z mých klientů si vzal pět různých spotřebitelských úvěrů na elektroniku a dovolené. Když se jeho příjem snížil, nebyl schopen splácet ani minimální částky. Situaci jsme nakonec řešili konsolidací dluhů, ale nebýt toho, hrozila mu exekuce.
4. Ručení za cizí dluhy
Často se setkávám s případy, kdy lidé ručí za úvěr někomu jinému, aniž by si uvědomili rizika. Pokud dlužník přestane splácet, věřitel se obrátí na ručitele. A ten se ze dne na den může ocitnout ve velkých finančních problémech. § 2010 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.) stanoví, že ručitel odpovídá za dluh stejným způsobem jako dlužník. V praxi to znamená, že pokud dlužník nesplácí, exekutor si došlápne na ručitele.
5. Podvodné půjčky a lichváři
Bohužel se stále setkávám s případy, kdy lidé podepíšou nevýhodné smlouvy s lichváři. Ti využívají zoufalé situace dlužníků a nastavují extrémní úroky. Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) stanoví maximální úrokovou sazbu, ale podvodní poskytovatelé se to snaží obejít. Proto vždy doporučuji kontrolovat registr poskytovatelů ČNB, kde jsou evidovány důvěryhodné instituce.
Hlavní důvody zadlužení a jejich řešení
Důvod zadlužení | Možné řešení |
Nečekané výdaje | Tvorba finanční rezervy, pojištění, splátkový kalendář |
Nízká finanční gramotnost | Konzultace s odborníkem, vzdělávání v oblasti financí |
Životní styl nad rámec příjmů | Přísný rozpočet, omezení zbytečných výdajů |
Ručení za cizí dluhy | Kontrola podmínek ručení, právní konzultace před podpisem |
Podvodné půjčky a lichva | Prověřování poskytovatele úvěru, právní ochrana |
Dlužníci často podceňují své finanční problémy a čekají, že se vyřeší samy. Jak řekl prof. František Weyr, významný český právník: „Právo je účinné jen tehdy, když je včas použito.“ Jinými slovy, čím dříve začnete svou situaci řešit, tím větší máte šanci na pozitivní výsledek.
Jaké jsou první kroky k oddlužení?
V okamžiku, kdy se člověk dostane do dluhové pasti, je klíčové jednat rychle. Mnoho lidí dělá tu chybu, že problémy ignorují nebo čekají, až se „něco“ vyřeší samo. Ale v právní praxi platí jasné pravidlo: čím dříve začnete situaci řešit, tím větší máte šanci na úspěšné oddlužení.
Na základě insolvenčního zákona (č. 182/2006 Sb.) a své advokátní praxe doporučuji následující kroky:
1. Získejte přehled o svých dluzích
Prvním krokem je zjistit, kolik, komu a za jakých podmínek dlužíte. Často se setkávám s klienty, kteří netuší, kolik vlastně musí splatit. Doporučuji vytvořit jednoduchou tabulku, kde si sepíšete:
- Věřitele (banka, nebankovní společnost, soukromá osoba)
- Výši dluhu
- Výši měsíční splátky
- Splatnost (datum, do kdy musíte splatit)
- Možné sankce za opoždění
Pokud máte více dluhů, je důležité určit jejich prioritu – například dluhy, které hrozí exekucí, nebo ty s nejvyšší úrokovou sazbou.
2. Zkontrolujte, zda můžete využít právní obranu
V některých případech může dlužník využít námitku promlčení. Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.) stanoví, že většina dluhů se promlčuje po třech letech, pokud věřitel v této lhůtě nepodal žalobu. V praxi to znamená, že pokud vám přijde výzva k úhradě starého dluhu, může být promlčený a vy nejste povinni ho zaplatit.
Příklad z mé advokátní praxe: Klient dostal výzvu k zaplacení dluhu z roku 2018. Věřitel se o platbu nehlásil více než 5 let. Po podání námitky promlčení u soudu byl dluh soudem zcela zrušen.
3. Kontaktujte věřitele a zkuste vyjednat podmínky
Mnoho lidí se domnívá, že pokud přestanou komunikovat s věřitelem, situace se zlepší. Opak je pravdou. Neplacení a ignorování upomínek vede k tomu, že věřitel podá návrh na exekuci nebo insolvenční řízení.
Věřitelé často přistoupí na dohodu o odkladu splátek, snížení úroků nebo splátkovém kalendáři, pokud s nimi dlužník aktivně jedná. Ze zkušenosti vím, že banky a solidní finanční instituce se snaží najít řešení, protože exekuce je pro ně až poslední možností.
Jak postupovat při jednání s věřitelem?
✅ Kontaktujte ho písemně nebo telefonicky.
✅ Vysvětlete svou situaci a navrhněte realistický splátkový plán.
✅ Pokud se obáváte jednání sami, požádejte advokáta nebo dluhového poradce.
V § 182 odst. 1 insolvenčního zákona je stanoveno, že pokud dlužník aktivně hledá možnosti oddlužení a snaží se plnit své závazky, může být brán v úvahu jako poctivý dlužník, což je důležité při případném soudním řešení.
4. Zvažte konsolidaci půjček nebo refinancování
Pokud máte více půjček, jednou z možností je jejich konsolidace. To znamená, že všechny dluhy sloučíte do jednoho s nižší měsíční splátkou. Banky často nabízejí výhodnější podmínky, než jaké máte u různých nebankovních společností.
Na druhou stranu, konsolidace není vhodná pro každého. Pokud už jste ve vážné platební neschopnosti, banky vám úvěr neposkytnou a je nutné hledat jiné řešení.
5. Pokud situace neumožňuje splácení, přemýšlejte o osobním bankrotu
Osobní bankrot (oddlužení) je právní nástroj, který umožňuje dlužníkovi zastavit exekuce a splatit jen část svých dluhů. Podmínky upravuje insolvenční zákon (č. 182/2006 Sb.), a pokud splníte určité podmínky, soud vám může zbývající dluhy zcela prominout.
Hlavní podmínky pro osobní bankrot:
- Mít minimálně dva věřitele
- Dluhy musí být více než 30 dnů po splatnosti
- Dlužník musí být schopný splácet alespoň 2 300 Kč měsíčně
Z praxe: Klient měl dluhy ve výši 850 000 Kč u různých věřitelů. Podali jsme návrh na osobní bankrot, klient splácel 5 let, a nakonec mu bylo odpuštěno více než 500 000 Kč.
Praktická tabulka: Které řešení zvolit?
Situace | Doporučené řešení |
Krátkodobá finanční krize | Dohoda s věřitelem, odklad splátek |
Vysoké splátky u více úvěrů | Konsolidace půjček |
Dluhy jsou staré a věřitel nejedná | Námitka promlčení |
Nelze splácet, hrozí exekuce | Insolvence, osobní bankrot |
Hrozba exekuce na majetek | Rychlá dohoda s věřiteli, soudní ochrana |
Jak říkal prof. Bohumil Baxa, český právník a soudce:
„Nejhorší dluh je ten, který neřešíme. Každý problém má své řešení, pokud je hledáme včas.“
Z vlastní zkušenosti mohu potvrdit, že kdo jedná rychle, má lepší vyhlídky. Ignorování dluhů vede jen k exekucím, sankcím a psychickému stresu.
Efektivní metody oddlužení
Oddlužení je proces, který může mít několik podob v závislosti na finanční situaci dlužníka. Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (Insolvenční zákon) nabízí několik variant řešení dluhové situace, a proto je důležité vybrat ten nejvhodnější postup. Z pohledu praxe vidím, že dlužníci často volí nesprávnou strategii, což může vést k dalším právním komplikacím.
Níže rozeberu čtyři hlavní metody oddlužení:
1. Osobní bankrot (insolvence)
Osobní bankrot neboli insolvence je nejkomplexnější formou oddlužení. Je regulován § 389–418 Insolvenčního zákona a umožňuje dlužníkovi zbavit se až 70 % dluhů, pokud splní určité podmínky.
Podmínky pro insolvenci:
✅ Dlužník má minimálně dva věřitele
✅ Dluhy jsou více než 30 dnů po splatnosti
✅ Dlužník je v platební neschopnosti, tedy není schopen dlouhodobě splácet své závazky
Průběh insolvenčního řízení:
- Podání návrhu na oddlužení – Návrh musí být podán prostřednictvím advokáta, notáře, soudního exekutora nebo akreditované osoby (§ 390a Insolvenčního zákona).
- Schválení insolvenčním soudem – Soud rozhodne, zda je oddlužení možné.
- Splácení dle splátkového kalendáře – Dlužník splácí po dobu 3 až 5 let, přičemž mu musí zůstat alespoň nezabavitelná částka dle § 277 občanského soudního řádu.
- Prominutí zbylých dluhů – Pokud dlužník splní podmínky, zbývající dluhy mu mohou být odpuštěny.
Praktický příklad:
Měl jsem klienta, který měl dluhy u čtyř různých bank v celkové výši 1,2 milionu Kč. Po podání návrhu na insolvenci a schválení splátkového kalendáře splácel pouze 6 500 Kč měsíčně po dobu 5 let. Nakonec mu bylo odpuštěno více než 600 000 Kč.
Výhody a nevýhody osobního bankrotu
Výhody | Nevýhody |
Ochrana před exekucí | Přísné podmínky pro schválení |
Možnost prominutí části dluhů | Povinnost splácet minimální částku |
Zastavení úroků a sankcí | Dlužník musí žít se sníženým rozpočtem |
2. Splátkový kalendář
Další metodou je dohoda o splátkovém kalendáři, která není tak složitá jako insolvence, ale vyžaduje aktivní jednání s věřiteli. Občanský zákoník (§ 1958–1964) umožňuje dlužníkům požádat o rozložení dluhu na pravidelné splátky.
Jak vyjednat splátkový kalendář?
✅ Kontaktujte věřitele a vysvětlete svou finanční situaci
✅ Navrhněte realistický splátkový plán (např. nižší splátky po delší dobu)
✅ Požádejte o pozastavení úroků nebo odpuštění sankcí
✅ Sepsání dohody o splátkách – doporučuji vždy písemnou podobu dle § 564 Občanského zákoníku
Z praxe:
Klient měl dluh u banky ve výši 250 000 Kč. Podařilo se nám vyjednat splátkový kalendář na 5 let s úrokem sníženým z původních 12 % na 4 %. Výsledkem bylo, že klient zvládl dluh splatit, aniž by musel do insolvence.
3. Konsolidace půjček
Konsolidace je proces sloučení více půjček do jedné, často s výhodnějšími podmínkami. Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru stanovuje, že banky musí klientům poskytnout transparentní podmínky konsolidace.
Výhody konsolidace:
✅ Snížení měsíční splátky
✅ Jasný přehled o dluzích
✅ Nižší úroková sazba než u jednotlivých úvěrů
Na co si dát pozor?
❌ Banky často požadují zajištění úvěru nemovitostí
❌ Předčasné splacení původních půjček může znamenat poplatky
❌ Některé nebankovní společnosti nabízejí nevýhodné podmínky – vždy si ověřte licenci u ČNB
Příklad:
Klient měl tři úvěry s různými splátkami (6 500 Kč, 4 000 Kč a 3 200 Kč). Po konsolidaci měl jednu splátku 7 800 Kč a snížil si celkové úrokové zatížení.
4. Pomoc dluhových poraden
Pokud si dlužník neví rady, může se obrátit na dluhové poradny, které poskytují bezplatné právní a finanční poradenství. Podle § 391 Insolvenčního zákona mohou akreditované osoby pomoci s návrhem na oddlužení.
Jak fungují dluhové poradny?
✅ Pomáhají s vyjednáváním s věřiteli
✅ Připravují insolvenční návrhy
✅ Poskytují právní poradenství zdarma
Doporučuji se obrátit na:
- Českou asociaci věřitelů (www.asociaceveritelu.cz)
- Poradny při exekucích (www.exekuceinfo.cz)
- Kanceláře ombudsmana pro finance
Jakou metodu zvolit?
Neexistuje univerzální řešení, proto je důležité vybrat správnou strategii podle situace.
Situace | Doporučené řešení |
Dluhy rostou, hrozí exekuce | Insolvence |
Banky odmítají další půjčku | Splátkový kalendář |
Více půjček s vysokými splátkami | Konsolidace |
Nevíte, kde začít | Kontaktování dluhové poradny |
Jak řekl JUDr. Bohuslav Petr, specialista na insolvenční právo:
„Oddlužení není pouze právní proces, ale i druhá šance začít znovu s čistým štítem.“
Pokud se nacházíte ve finanční tísni, jednejte co nejdříve. Čím dříve začnete hledat řešení, tím snazší bude se dluhů zbavit.
Jak se vyhnout exekuci?
Exekuce je jedním z nejhorších možných důsledků neřešených dluhů. Když už dojde k exekučnímu řízení, dlužník přichází o kontrolu nad svým majetkem a čelí nejen vymáhání dluhu, ale i dalším nákladům spojeným s exekučními poplatky. Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád přesně upravuje, jak exekuce probíhá a jaké jsou možnosti obrany.
V praxi se často setkávám s tím, že lidé neřeší upomínky, ignorují výzvy k úhradě a doufají, že dluh „zmizí“. Bohužel, realita je opačná – dluhy v exekuci se rychle zvyšují kvůli úrokům a nákladům na vymáhání. Proto je klíčové vědět, jak se exekuci vyhnout nebo ji zastavit včas.
1. Co je exekuce a jak probíhá?
Exekuce je nucené vymáhání dluhu prostřednictvím soudního exekutora. Věřitel, který má vykonatelný exekuční titul (např. rozhodnutí soudu, notářský zápis se svolením k vykonatelnosti), může podat návrh na exekuci.
Průběh exekuce:
- Věřitel podá návrh na exekuci u exekutora.
- Exekutor vydá exekuční příkaz – může jít o blokaci účtů, srážky ze mzdy nebo zabavení majetku.
- Dlužník je informován o exekuci a má možnost podat námitky (o tom více níže).
- Exekutor provede výkon rozhodnutí – pokud dlužník nereaguje, může dojít až k dražbě majetku.
Důležité: Podle § 55 exekučního řádu musí exekutor vždy postupovat tak, aby dlužníkovi nevznikaly nepřiměřené náklady. V praxi to ale ne vždy funguje a dlužníci se setkávají s neoprávněně vysokými poplatky.
2. Jak zabránit zabavení majetku?
Pokud jste se dostali do exekuce, existují možnosti obrany. Podle § 268 občanského soudního řádu (zákon č. 99/1963 Sb.) lze exekuci zastavit nebo omezit, pokud je neoprávněná nebo neproveditelná.
Možnosti obrany proti exekuci:
✅ Návrh na zastavení exekuce – Pokud je exekuce nezákonná (např. dluh byl už uhrazen, je promlčený nebo exekutor vymáhá nesprávnou částku), můžete požádat o její zastavení.
✅ Návrh na odklad exekuce – Pokud jste v tíživé finanční situaci (např. vážná nemoc, ztráta příjmu), můžete požádat soud o odklad exekuce podle § 54 exekučního řádu.
✅ Ochrana nezabavitelného majetku – Exekutor nemůže zabavit základní životní potřeby, jako je nezbytné vybavení domácnosti nebo určité příjmy, které podléhají ochraně podle § 317 občanského soudního řádu.
✅ Dohoda s věřitelem – Exekutor často akceptuje dohodu o postupném splácení dluhu, pokud ji schválí věřitel.
Z praxe:
Měl jsem klienta, kterému exekutor neoprávněně zablokoval celý účet, přestože část jeho příjmu byla chráněná jako nezabavitelná mzda. Po podání návrhu na částečné zastavení exekuce soud exekutorovi nařídil vrátit neoprávněně zablokované prostředky.
3. Jak zabránit exekuci ještě před jejím zahájením?
Nejlepší obrana proti exekuci je prevence.
Praktické kroky k zabránění exekuci:
🔹 Kontrolujte své dluhy – můžete si zdarma ověřit své závazky v Centrální evidenci exekucí (https://ceecr.cz/) nebo požádat o výpis z bankovního a nebankovního registru.
🔹 Neignorujte výzvy věřitelů – pokud obdržíte výzvu k úhradě dluhu, jednejte ihned.
🔹 Požádejte o splátkový kalendář – banky a větší věřitelé jsou často ochotni jednat.
🔹 Využijte insolvenční řízení – pokud dluhy přesahují vaše možnosti, osobní bankrot může být lepší řešení než exekuce.
Důležité: Podle § 47 exekučního řádu musí exekutor před samotným výkonem rozhodnutí dlužníka upozornit. Pokud vám přijde oznámení o exekuci, okamžitě kontaktujte právníka.
4. Speciální případy – neoprávněná exekuce a lichvářské úroky
V některých případech může být exekuce nezákonná. Podle § 580 občanského zákoníku je možné se bránit proti:
❌ Lichvářským úrokům – pokud vám byla poskytnuta půjčka s extrémně vysokými úroky (RPSN nad 50 %), můžete požádat soud o neplatnost smlouvy.
❌ Exekuci na promlčený dluh – pokud věřitel nevymáhal pohledávku déle než 3 roky, můžete podat námitku promlčení.
Příklad z praxe:
Klient čelil exekuci kvůli smlouvě s nebankovní společností, která měla RPSN přes 70 %. Po podání žaloby na neplatnost smlouvy soud rozhodl, že úvěrová smlouva je v rozporu s dobrými mravy a exekuce byla zcela zastavena.
Jak postupovat v případě exekuce?
1️⃣ Zjistěte, zda je exekuce oprávněná (ověřte, zda je dluh skutečně váš a není promlčený).
2️⃣ Kontaktujte exekutora a zkuste dohodnout splátkový kalendář.
3️⃣ Pokud je exekuce nezákonná, podejte návrh na její zastavení.
4️⃣ V případě finančních problémů zvažte insolvenci jako alternativu k exekuci.
Jak říkal JUDr. Karel Eliáš, tvůrce občanského zákoníku:
„Právo neslouží jen silnějšímu, ale také tomu, kdo se ho umí účinně dovolat.“
Nečekejte na poslední chvíli – pokud vám hrozí exekuce, poraďte se s právníkem co nejdříve. Správné kroky mohou znamenat rozdíl mezi záchranou majetku a jeho nuceným prodejem.
Právní rámec oddlužení v České republice
Oddlužení není jen ekonomickou nutností, ale i právním procesem, který se řídí jasně stanovenými pravidly. Česká legislativa nabízí několik možností, jak se legálně zbavit dluhů, a každá z nich má své specifické podmínky.
V tomto oddíle se podíváme na klíčové zákony, které regulují oddlužení, jaké jsou podmínky pro jeho schválení a jak probíhá soudní proces. Z vlastní praxe vím, že znalost těchto pravidel je zásadní pro úspěšné oddlužení – správně podaný návrh může rozhodnout o tom, zda bude dlužník osvobozen od dluhů, nebo mu naopak exekuce zkomplikuje život na dalších několik let.
1. Klíčové zákony týkající se oddlužení
Oddlužení a ochranu dlužníků v ČR upravují především tyto právní předpisy:
Zákon | Oblast regulace |
Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (Insolvenční zákon) | Insolvence a osobní bankrot |
Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád | Pravidla soudního řízení o oddlužení |
Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád | Exekuce a její průběh |
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník | Odpovědnost za dluhy, ručení, spotřebitelské smlouvy |
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru | Ochrana před lichvou, regulace úvěrů |
Tyto zákony vytvářejí právní rámec, ve kterém dlužníci mohou hledat ochranu nebo vyhlásit insolvenci. Každá situace je individuální, proto je důležité znát svá práva a včas se poradit s odborníkem.
2. Proces soudního oddlužení
Podle § 389 Insolvenčního zákona má každý dlužník možnost požádat o soudní oddlužení, pokud splní základní podmínky:
✅ Má alespoň dva věřitele
✅ Není schopen splácet své závazky po dobu delší než 30 dní po splatnosti
✅ Je schopen splácet minimálně 2 300 Kč měsíčně po dobu tří až pěti let
Jak probíhá soudní oddlužení?
1️⃣ Podání návrhu na oddlužení
- Návrh musí být podán přes advokáta, notáře, insolvenčního správce nebo akreditovanou osobu (dle § 390a Insolvenčního zákona).
- Obsahuje podrobný přehled majetku, závazků a příjmů dlužníka.
- Pokud je návrh špatně podaný, soud jej odmítne.
2️⃣ Rozhodnutí soudu o povolení oddlužení
- Soud do 30 dnů rozhodne, zda povolí oddlužení.
- Pokud věřitelé podají námitky, může soud návrh zamítnout.
3️⃣ Splácení dluhů podle plánu
- Dlužník buď splácí dle splátkového kalendáře (minimálně 30 % dluhů), nebo je jeho majetek zpeněžen.
- Pokud řádně splácí, po uplynutí lhůty mu soud zbytek dluhů promine.
Z praxe:
Měl jsem klienta, který měl dluhy ve výši 900 000 Kč. Po podání návrhu na insolvenci soud schválil splátkový kalendář na 5 let s měsíční splátkou 6 200 Kč. Po pěti letech bylo 450 000 Kč splaceno a zbytek dluhů soud zrušil.
Nejčastější otázky k oddlužení
Jaký je první krok k oddlužení?
Prvním krokem je získat přehled o svých dluzích – zjistit, kolik dlužíte, komu a za jakých podmínek. Doporučuji také zkontrolovat, zda některé dluhy nejsou promlčené podle § 609 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.).
Jak dlouho trvá osobní bankrot?
Oddlužení trvá zpravidla 3 až 5 let. Podle § 412a insolvenčního zákona (č. 182/2006 Sb.) je možné se dluhů zbavit za 3 roky, pokud dlužník splatí alespoň 60 % pohledávek, nebo za 5 let, pokud splatí minimálně 30 %.
Mohu se vyhnout exekuci?
Ano, existuje několik možností, jak exekuci zabránit:
Požádat věřitele o splátkový kalendář podle § 1958 občanského zákoníku
Přezkoumat oprávněnost exekuce a v případě nezákonnosti podat návrh na zastavení exekuce podle § 268 občanského soudního řádu
Pokud je dluh neúnosný, podat návrh na osobní bankrot
Jaké jsou podmínky pro oddlužení?
Podmínky pro oddlužení jsou stanoveny § 389 insolvenčního zákona:
Dlužník má minimálně dva věřitele
Dluhy jsou více než 30 dnů po splatnosti
Dlužník je v platební neschopnosti
Musí být schopen splácet alespoň 2 300 Kč měsíčně
Lze se zbavit všech dluhů?
Ano, ale s výjimkami. Oddlužením nelze vymazat:
Výživné na děti – podle § 392 odst. 2 insolvenčního zákona musí být spláceno v plné výši
Pokuty za trestné činy – nelze se zbavit dluhů vyplývajících z trestné činnosti
Některé daňové a zdravotní dluhy – u určitých pohledávek nelze žádat o úplné prominutí
Co dělat, pokud věřitel odmítá dohodu o splátkách?
Pokud věřitel nesouhlasí s rozložením dluhu, můžete:
Požádat dluhovou poradnu o vyjednání dohody
Přezkoumat, zda věřitel postupuje v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.)
Pokud je situace kritická, zvážit podání insolvence
Co když exekutor zabavil věc, kterou nelze exekučně postihnout?
Podle § 321 občanského soudního řádu existují věci osvobozené od exekuce, například:
Nezbytné vybavení domácnosti (postel, lednička, pračka)
Osobní dokumenty
Zdravotnické pomůcky
Určitá část mzdy a důchodu
Pokud exekutor neoprávněně zabavil majetek, lze podat návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu u exekučního soudu.
Jak se efektivně zbavit dluhů a začít znovu?
Tento článek vám ukázal různé možnosti oddlužení, právní ochranu a kroky, které je třeba podniknout, pokud se ocitnete v dluhové pasti. Klíčová ponaučení jsou:
Čím dříve začnete svou situaci řešit, tím lépe. Oddalování problému vede pouze k vyšším úrokům a riziku exekuce.
Využívejte právní nástroje. Insolvenční zákon i občanský zákoník obsahují ochranu pro dlužníky, ale musíte ji aktivně uplatnit.
Nebojte se vyhledat pomoc. Dluhové poradny, právníci nebo insolvenční správci vám mohou ušetřit desítky tisíc korun a pomoci vám najít nejlepší řešení.
Zabraňte budoucím dluhům. Finanční gramotnost a správné hospodaření s penězi vám mohou pomoci, aby se podobná situace již nikdy neopakovala.
Získejte právní pomoc ještě dnes
Pokud máte dluhy a nevíte, jak dál, neváhejte se na mě obrátit. Jako advokát s dlouholetou praxí v oblasti oddlužení vám pomohu najít nejlepší řešení vaší situace.
Čím dříve začnete, tím více možností máte k dispozici. Nečekejte na exekutora – jednejte hned!
Autor článku:
Mykhailo Nykytskyi – mezinárodní právník, Mgr. práva a ekonomie.
Zobrazit celý profil →Proč si vybrat právě nás
Ve světě plném právních a podnikatelských výzev potřebujete partnera, který rozumí nejen zákonům, ale i vašemu byznysu.
V Consultarius nabízíme více než jen právní služby — jsme váš strategický spojenec.
Mezinárodní zkušenosti
Poradíme vám napříč jurisdikcemi — rozumíme českému, evropskému i mezinárodnímu právu.
Individuální přístup
Každý klient je jedinečný. Stavíme řešení na míru vašim potřebám a cílům.
Byznysový přístup
Nehledáme pouze právní odpovědi, ale podporujeme vaše podnikání, expanzi a růst.
Jistotu a důvěru
Zastupujeme vaše zájmy s maximální pečlivostí, transparentností a profesionální etikou.
Rychlost a flexibilitu
Pracujeme efektivně, reagujeme rychle a přizpůsobujeme se změnám ve vašem podnikání i právním prostředí.
Multidisciplinární tým
Spojujeme právní, daňové a obchodní know-how, abychom vám poskytli komplexní podporu z jednoho místa.
Přinášíme právní jistotu a růst podnikání napříč hranicemi
Jsme partnerem, na kterého se můžete spolehnout – ať už řešíte expanzi do zahraničí, právní ochranu svého podnikání, nebo strategická rozhodnutí s dlouhodobým dopadem.
Naše služby propojují právo, byznys a mezinárodní poradenství.
Právo bez hranic – s námi po celém světě
Pomáháme podnikatelům a firmám růst – právně, ekonomicky i mezinárodně.
Naše poradenství je praktické, srozumitelné a orientované na výsledky.
„Podnikej tak, aby z toho měl užitek každý, kdo se s tebou setká.“
— Tomáš Baťa
Chceme být spolehlivým partnerem každého podnikatele, který usiluje o úspěch, expanzi a inovaci – s právní jistotou v každém kroku.
řídící partner.
Consultarius je důvěryhodným partnerem pro firmy i jednotlivce v celé Evropě.
Naše služby využívají podnikatelé, investoři i mezinárodní společnosti, které hledají právní jistotu, strategickou podporu a osobní přístup.
4.8 of 5 (472 reviews)
5 of 5 (1655 reviews)
Vynikající hodnocení 4,9 z 5 hvězdiček
Na základě více než 5 000 reálných recenzí našich klientů Důvěra, kterou si vážíme — a kterou každý den potvrzujeme výsledky.
Získejte bezplatnou konzultaci a první krok k životu bez dluhů
Připojte se ke stovkám klientů, kteří už udělali krok k finanční svobodě.
Pomůžeme vám zastavit exekuce, vyřešit insolvenci a znovu se nadechnout.
🎁 Bonus: Každý, kdo si rezervuje konzultaci, od nás zdarma obdrží praktický návod:
„Jak zastavit obtěžující telefonáty od věřitelů a inkasních agentur“
Bezplatné právní informace a podpora
Získejte přehledné a srozumitelné informace k oddlužení, exekucím a insolvenci.
Pomáháme vám orientovat se v právní situaci ještě před osobní konzultací.
Oddlužení fyzických osob
Kompletní průvodce procesem oddlužení, jeho podmínkami a výhodami.
Osobní bankrot
Zjistěte, co je osobní bankrot, jaké jsou podmínky pro oddlužení fyzických osob, jak podat návrh.
Bezplatná dluhová poradna
Nabízíme bezplatné online dluhové poradenství pro řešení vašich finančních potíží.
Zastavení exekucí
Zjistěte, kdy a jak podat návrh, na co si dát pozor a jak chránit svůj majetek.